浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险3篇浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险 新冠肺炎疫情对商业银行的影响及对策■朱鸿举墨尔本大学摘 要： 新冠肺炎疫情是二战以来最重大的公共卫生事件，给我国经济社会发展造成巨大冲下面是小编为大家整理的浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险3篇,供大家参考。
篇一：浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险
肺炎疫情对商业银行的影响及对策■朱鸿举墨尔本大学摘要 ：
新冠肺炎疫情是二战以来最重大的公共卫生事件 ， 给我国经济社会发展造成巨大冲击 。
疫情给商业银行带来不利影响的
同时 ， 也提供了新的发展机遇 。
在 “ 后疫情 ” 时期 ， 国家应该从宏观层面积极采取措施支持银行发展 ， 商业银行也应进一步加快改
革转型发展 ， 充分激发经营活力 ， 不断扩张增收空间 。关键词 ：
新冠疫情 ； 商业银行 ； 影响 ； 建议新冠肺炎疫情是二战以来最重大的公共卫生事件 ， 给我国
经济社会发展造成巨大冲击 ， 对商业银行也带来不小的冲击,
风险总体可控 ， 我国经济长期向好基本趋势仍将延续 。
在国家
进入新发展阶段 ， 商业银行要积极适应 “ 后疫情 ” 新要求 ， 在
守好基本盘的基础上 ， 积极加快科技创新 、 加快数字化转型 、
创新服务模式 ， 推动银行业高质量发展 。一 、 新冠 冠 肺 炎 疫 1W 总 体发 展 1W 况及主 要特点 点新冠肺炎疫情自暴发以来 ， 成为二战后影响全球最重大的
公共卫生事件 。
2021 年截至 4 月 26
0
8 时 50 分 ， 全球累计确
诊 147,675,671 例 ， 全国累计报告确诊病例 103,481 例 ， 现有确
诊病例 529 例 ， 境外输入 5590 例 ； 其中美国确诊 32,824,416
例 ， 病死率 1.8% 。部分国家 ， 将疫情防治进行政治化操作 ， 导致疫情进一步
蔓延 ， 给本国公民生命健康 、 经济社会发展均造成了预期以外
的更多影响 。
在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下 ， 我
国始终坚持人民至上 、 生命至上的原则 ， 万众一心 、 顽强拼搏,
充分调动各方面力量 ， 举全国之力 ， 打响了疫情防控阻击战 、
歼灭战 ， 第一时间控制了疫情蔓延 ， 疫情防控取得重大战略成
果 。
在疫情缓和 、 得到控制后 ， 针对形势变化及时调整防控策
略 ， 建立起常态化的防控机制 ， 最大限度保护了人民生命安全
和身体健康 ， 为恢复生产生活秩序创造必要条件 。
2020 年下
半年 ， 我国逐渐控制住新冠疫情 ， 多地病例清零 ， 全国范围内
复工复学 。
截至 2021 年 4 月 24B24 时 ， 31 个省 （ 自治区 、 直
辖市 ）
和新疆生产建设兵团报告新增确诊病例 13 例 ， 均为境
外输入病例 （ 上海 9 例 、 福建 3 例 、 天津 1 例 ）
； 无新增死亡病
例 ； 新增疑似病例 2 例 ， 均为境外输入病例 （ 均在上海 ）
。截至目前 ， 新冠肺炎疫情发展态势呈现一些新特点 。
主
要有 ：一是全球进入了新冠疫情时代 。
随着美国 、 英国 、 意大
利等西方国家开始疫情流行 ， 尤其是美国特朗普政府抗疫不力
导致疫情在美国大面积暴发蔓延的发展 ， 新冠肺炎疫情逐渐
波及美洲 、 欧洲 、 大洋洲 、 非洲大陆 ， 世界主要国家均有疫
情暴发 。
其中美国疫情最为严重 ， 截至 2021 年 4 月 26
H
9 时
25 分更新数据显示 ， 美国当日新增 53,129 人 ， 累计 32,824,389
人 ， 治愈 25,379,831 人 ， 死亡 586,152 人 。二是疫情短时期内呈持续蔓延态势 。
中国较好地控制了
疫情 ， 国内已经连续多日没有本地新增病例 。
据专家预算 ， 今
后小范围疫情偶发或将成未来常态 ， 后续压力主要来自境外输
入 ； 欧美等国家日新增病例仍处于高位阶段 ， 最近印度疫情
更是形势相当严峻 ， 日增确诊病例突破 30 万例 。
在当地时间
2021 年 3 月 1 日 ， 世卫组织举行新冠肺炎例行发布会 ， 世卫组
织卫生紧急项目负责人迈克尔•瑞安表示 ， 年底前结束疫情的
想法是不现实的 ， 现在还为时尚早 。
目前世卫组织的关注焦点
是尽可能控制病毒传播 ， 以避免病毒出现变异 ， 同时减少需要
就医的病例 。
钟南山院士在清华大学与布鲁金斯学会共同举办
“ 中美新冠疫情防控与治疗合作 ” 论坛表示 ， 全球群体免疫需
至少 2 年 、 3 年 ， 甚至更长 。三是疫情对经济社会发展产生了深远的影响 。
因为新型冠
状病毒肺炎具有传染性强 、 潜伏期长的特点 ， 防控工作难度较
大 ， 国家采取果断措施 ， 诸如限制人口流动 、 禁止人员集聚活
动 、 影院人流聚焦场所关闭暂停营业 、 疫情严重地区停工停产
等 ， 以及一米线间隔等防控措施 。
这些防控措施有力地隔断了
病毒传播 、 让疫情得到较好控制 ， 但这些疫情防控措施及后期
常态化防控措施对正常经济活动造成了影响 ， 在湖北等疫情严
重地区 2020 年第一季国民经济部分行业出现了停摆 ， 对旅游
等众多行业形成了巨大冲击 。二 、 新冠 冠 疫 情对 商业 银行的 双 童影 影 响分 析在国际国内形势本就越来越复杂的情况下 ， 新冠疫情的暴
发成为了影响经济发展的新的叠加因素 ， 对经济社会诸多领域
运行停摆 ， 对经济运行的重要参与者商业银行更是造成了新的
冲击 ， 银行及其客户均面临着新的巨大压九危机中有新机,
新冠疫情也为商业银行发展提供了新机遇 。
具体到商业银行的
影响主要表现为以下几个方面 ：1 . 负面影响（ 1 ）
大幅度增加刚性支出 ， 进一步加重财务负担在新冠疫情暴发的背景下 ， 在期初疫情严重地区 ， 如年初138| 肆爲爲期。
。. .。
。
的湖北及后期偶发地区 ， 如黑龙江 、 北京 、 辽宁以及河北石家
庄、 云南瑞丽等地区 ， 除基本公共医疗 、 食品等行业外 ， 包括
银行等其他各行业均处于关停业或半营业状态 ， 商业银行的营
业网点宜接停工停产 ， 线下业务全部停止 。
在未发生疫情病例
地区 ， 为防止疫情扩散 、 新增病例 ， 经济社会各行业均严格按
照防疫相关要求采取限制人流量 、 间隔一米线 、 非接触经营 、
及时消毒等各项防疫措施 ， 各商业银行经营业务活动因此受到
限制 、 业务量急剧减少 ， 顾客也出于担心感染等顾虑 ， 也减少
来营业厅办理业务 。
但与之对应的工资支出 、 其他固定成本 、
日常的运转支出等刚性支出并没有减少 ， 恰恰相反 ， 为了防疫
情扩散而采取的措施需要安排新人员 、 加强消毒等却增加了防
疫项目新的支出 。
这些无形中均增加了一般商业银行的各项财
务负担 。（ 2 ）
营收能力减弱 ， 经营风险增加商业银行的重要收入来源是存贷利息差收入及其他手续
费 。
疫情期间 ， 国家经济社会活动受到加大打击 ， 经济社会活
动急剧减少 。
为了刺激经济社会发展 、 复工复产 ， 世界各国都
采取了刺激经济发展的多种政策措施 ， 如实施积极财政支持 、
实施宽松的货币政策 ， 包括降息降准等 。
中国人民银行通过价
格上前瞻性引导中期借贷便利和公开市场操作中标利率下降
30 个基点 ， 带动市场利率中枢下行 ， 一年期贷款市场报价利
率 （ LPR ）
； 同步下行启动并顺利完成存量浮动利率贷款定价基
准转换 ， 积极推广运用 LPR, 坚决打破贷款利率隐性下限 ， 促
进利率传导效率明显提升 ， 实际降低了贷款利率 。
对应的商业
银行的存贷利息差收入自然下降 。
2020 年 6 月 1 日 ， 中国人民
银行会同相关部门发布 《 中国人民银行银保监会财政部发展改
革委工业和信息化部关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性
延期还本付息的通知 》 （ 银发 〔 2020 〕 122 号 ）
和 《 中国人民银
行银保监会财政部发展改革委工业和信息化部关于加大小微企
业信用贷款支持力度的通知 》 （ 银发 〔 2020 〕 123 号 ）
。
截止至
2020 年末 ， 全国银行业金融机构共对 7.3 万亿元贷款本息实施
延期 。
此项政策的实施将使商业银行的营收后延 。
受疫情影
响 ， 众多中小企业停工停业 ， 抗风险差的甚至破产 ， 进一步降
低了一般性商业银行的收益 ， 增加了经营风险 ， 将商业银行置
于不利的境地 。
尽管国家也实行了对银行的刺激与支持政策,
但总体上商业银行仍是处于相对不佳的位置 。（ 3 ）
资产质量下降 ， 不良贷款率上升如前所述 ， 在疫情冲击的情况下 ， 银行的客户需要防控疫
情 、 面临停工停产等 ， 直接导致了客户减收增支 ， 按时还款能
力下降 ， 从而延展为商业银行贷款回收出现问题 。
若干银行客
户按时归还贷款 、 继而破产的话 ， 则造成银行的存量资产变为
呆账坏账 ， 推高了银行的不良资产水平 。
商业银行的客户主要
分为个人 、 法人政府三类 。
疫情对三类银行客户均造成了巨
大影响 ， 具体表现为个人失业 、 法人企业停工停业 、 政府项目
停工 、 无法按时完工等 ， 最终均是造成资金积压 、 流动迟滞,
商业银行贷款无法按时回笼 、 不良贷款上升的结果 。
2019 年
末商业银行不良贷款余额 24,135 亿元 ， 不良贷款率 1.86%, 较
年初增加 0. 03 个百分点 ， 属于小幅上升 。
截至 2020 年 6 月末,
不良贷款余额 3.6 万亿元 ， 比年初增加 4004 亿 ， 不良贷款率
2.1%, 比年初上升 0. 08 个百分点 。
部分地区 ， 全国政协委员 、
央行副行长陈雨露表示 ， 2020 年大型商业银行的普惠小微企
业贷款将会增长 30% 以上 。
部分北方地区仍处于高位 ， 甘肃 、
大连和吉林的不良贷款率分别高达 6.74% 、 5.49% 、 3.09% 。
因
政策性贷款快速增加 ， 新增部分资产的不良率会延后显现 。
银
保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上说 ：
“ 2020 年 ， 银保
监会开始加大不良贷款处置力度 ， 全年共处置不良资产 3.02 万
亿 。
” 处置不良资产与往年有大幅增加 ， 也从侧面反映了银行不
良资产规模状况 。2. 正向影响在一定的意义上来说 ， 疫情提供商业银行的新机遇 。一是为银行数字化创新提供新动力 。
疫情防控导致人员到
银行实体店减少倒逼着银行开展线上业务 。
这与 2003 年 “ 非
典 ” 疫情改变用户交易行为 、 从而不受时空限制的非接触交易
方式青睐相似 。
此次疫情给银行的网上银行业务 、 手机银行
业务等线上服务 、 云上服务一个绝佳的发展窗口期 。
根据麦
肯锡的实践经验 ， 成功的数字化营销能让银行销售生产率提高
20%; 客户流失率下降 25%; 交叉销售成功率提高 160%; 银
行整体运营效率和业务表现也会显著提升 ， 年收入增长 35% 。
由此 ， 商业银行 、 包括中小银行要根据实际场景加快业务服务
的数字化转型 ， 以扩展自身增值空间 、 立于不败之地 。二是因防疫及防疫背景下产生的信贷新需求成为银行发展
的新空间 。
疫情是一场灾难 ， 也是一场大考 。
经过此次疫情灾
难考验 ， 从国家到个人 ， 都意识到了我们的经济社会还存在不
同程度的问题 ， 如应急队伍 、 医疗卫生建设均存在短板 ， 人们
健康意识 、 防护意识均有弱项 ， 从大企业到中小企业的企业战
略 、 运营都还存在问题 ， 线上服务 、 远程教育 、 云上会议等等
均有很大差距 ， 急需加强 。
对弱项 、 短板的高度重视 ， 必将催
生出更多公共卫生 、 医疗体系 、 防疫物资等更多融资需求 。
疫
情暴发初期部分企业调整战略 ， 重新设计生产车间 、 增设口罩
等防疫物资生产线 ， 以及检测因子试剂 、 疫苗爆发性增长需
求 ， 均离不开银行资金的大力支持协同 。
居家隔离延伸出的远
程办公 、 网络娱乐 、 线上服务等新型服务业必将产生较大的新
增信贷需求 。
国家支持银行发展的发展政策 ， 如对金融机构 、
对小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税等 ， 也让银
行得以瘦身发展 、 轻装前进 。总体看 ， 新冠疫情给企业 、 银行带来了相当大的负面影响,
对经济社会均造成了巨大冲击 ， 但影响仍在整体可控范围 。
作
为特殊外部影响因子 ， 疫情对我国经济社会影响主要集中在窗㈱况代亿139www.shangchang.com.cn。
。. .。
。
:吐 J2020 年一 、 二季度 ， 没有改变我国经济长期向好的趋势 ， 更不
会动摇我国经济发展的根基 。
我国 2020 年国内生产总值同比
增速 2.3%,
2021 年预定目标设定 6% 以上都是明证 。
并且从
长远发展来看 ， 此次疫情也为商业银行转型 、 进入高质量发展
提供了新契机 、 新通道 。三 、 “ “ 后 后 疫情 情 ” 时期 商业 银行发 发 展建 议现在我国将全面贯彻新发展理念 ， 构建新发展格局 ， 进入
新发展阶段 ， 国际国内双循环经济发展模式雏成 ， 商业银行也
将面对更加复杂的经济社会形势 ， 必须把握好新机遇 ， 要及时
调整工作思路 、 措施和节奏 ， 加强风险研判与防治 ， 稳步推动
银行进入高质量发展新阶段 。1.
宏观层面一是财政政策实施积极的财政政策 ， 继续加大支持经济社
会发展力度 。
在原有出台措施助力疫情防控工作的基础上除
延续原有优惠扶持的外 ， 继续加力出台新的提质增效 、 优化结
构新措施 ， 有针对性地减税降费支持经济社会主体减轻负担 。
对商业银行业 ， 要继续对疫情专项再贷款及增值税 、 合同印花
税免征等优惠 ； 同时设立专项资金支持对银行降低信贷成本 、
鼓励银行高质量发展 、 鼓励银行积极处理不良资产 。二是货币政策实施稳健的货币政策要灵活精准 、 合理适
度 ， 持续加大流动性投放 。
把服务实体经济放到更加突出的位
置 ， 处理好恢复经济与防范风险的关系 。
保持流动性合理充
裕 ， 保持宏观杠杆率基本稳定 。
创新供应链金融服务模式 ， 优
化存款利率监管 ， 推动实际贷款利率进一步降低 ， 继续引导金
融系统向实体经济让利 ， 做到小微企业融资更便利 ， 综合融资
成本稳中有降 。三是产业政策支持科技创新驱动 ， 全力支持中小微企业等
实体经济发展 。
进一步解决中小微企业融资难题 ， 延续普惠小
微企业贷款延期还本付息政策 ， 加大...
篇二：浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险
商业银行 : 疫情危机 、信用风险叠加与防范对策陆岷峰( 江苏银行总行董事会办公室江苏南京市 210000)摘要 : 信用风险是中小商业银行各类风险中的重点风险,信贷资产质量下降是形成信
用风险的根本原因 。
受 2020 年全球新冠肺炎疫情影响 ， 中小商业银行所定位服务的中小微
企业出现了前所未有的发展困境 。
中小商业银行不仅是中小微企业日常经营资金融通的主
要供给者 ， 更是疫情期间的主要救助者 。
疫情期间 ， 中小微企业的不良资产增加趋势已成既
定事实 ， 加之中小商业银行本身也受疫情影响 ， 如何应对疫情危机 、 严防不良资产的""癌"变
扩散,保持中小商业银行群的健康发展 ，
中小商业银行的风险力迫在眉睫 。关键词 ：
中小商业银行 ； 中小微企业;疫情危机;信用风险中图分类号 : F832.33 文献标识码 : A 文章编号 : 1 007-4392 ( 2020 ) 06-0069-09中小商业银行和中小微企业 ( ( 以下简称
“ “ 双中小 ” ” ) ) 是我国市场经济中重要的微观群
体 。
“ “ 双中小 ” ” 互为目标客户 ， ， 中小商业银行
成立之初就以支持中小微企业发展为市场
定位和初心 ， ， 而中小微企业又主要依赖于中
小商业银行提供相应的金融服务 ％ 相较而
言 ， ， 中小商业银行的社会影响面更广 , , 除自
身价值外 ， ， 还关系着社会资金安全 。
因此 ， ， 保
证中小商业银行群体健康生存十分必要 , , 而
健康的银行又必须有健康的客户 ％ 中小微企
业本身生存环境相对较差 , , 抗风险能力较
弱 ， ， 而本次新冠肺炎疫情这一 “ “ 黑天鹅 ” ” 事件
将中小微企业的发展推向了
“ “ 谷底 ” ， ， 这无疑
也将中小商业银行推向了选择的 “ “ 火山口
” ” 。
。
中小商业银行或将面临巨额不良资产 ， ， 必须
多维度开展不良资产管理工作 ， 积极自救 ， ，
以保证 “ “ 双中小 ” ” 互相促进 、 、 互助发展 %一 、 文献综述目前 ， ， 学术界普遍认为新冠肺炎疫情对
中小微企业造成极大冲击 % 周军煜等 ( ( 2020 ) )
认为 2020 年的新冠肺炎疫情一方面表现为
自然人的灾害 ， 而另外一方面为应对疫情 ， ，
中小微企业不得不停工停产等 ， ， 经济发展出
现急刹车 ， ， 从而直接影响全球社会 、 、 经济 、 、 金
融等正常运行 ， ， 从目前主要经济指标表现情
况看 ， ， 已经属于经济金融危机的性质 。
陆岷
峰 ( ( 2020 ) ) 认为中小微企业深受本轮公共危
机的影响 ， ， 我国中小微企业特别是涉外出口
-69 -。
。. .。
。
2020 年第 6 期 （ 总第 521 期 ）
银行经营型中小微企业实际上受了双重打击 ， ， 一是直
接停工停产 ， ， 二是国内复工复产时 , , 国外疫
情又开始爆发导致的停工停产 ， ， 致使其原有
订单不断削减 , , 在时间上相对于非涉外企业
要长四到五个月 。
。
徐阳洋等 （ （ 2020 ）
）
认为中小
商业银行受到疫情的影响可分为直接影响
和间接影响 。
疫情危机直接表现在中小微企
业 ， ，
但结果将直接表现于中小商业银行 ， ， 而
且这种影响是全面的 、 、 长期的 , , 会随着时间
的推移越来越大 。
。
迪普思数字经济研究所调
研预测 , , 如果没有特殊的救助措施 , , 涉外中
小微企业约有 70% 要关门停产 ， ， 而相关的中
小商业银行资产贷款将直接会变为损失类不
良贷款 。
陆岷峰等 " " 2020 ）
）
认为在这场疫情中 ， ，
中小商业银行也是受害者 ， 首先除了有限的
线上业务外 ， 主要的业务也是暂停近二个月
时间 ； ； 其次金融业务是有连续性的 ， ， 两个月的
断档易使上下游业务链断裂 ， ， 如存 、 、 贷款业务
项目发生脱节 ； ； 最后银行的员工也可能因受
到病毒感染 , , 影响正常的复工复业 。
。为了保证社会就业稳定 ， ， 必须对中小微
企业进行政策上 & & 经济上的救助 ％ 高伦等
（ （ 2020 ）
）
认为在经济环境相对宽松 & & 稳定的情
况下 ， ， 中小微企业融资都很困难 , , 疫情发生
并没有使中小微企业的质态变好 ， ， 反而使其
走坏 , , 基于此 ， ， 中小商业银行对中小微企业
的救助相当于不良资产的增加 , , 将会影响中
小商业银行的发展 ％ 陆岷峰 （ （ 2020 $ $ 认为 , , 近
年来中小商业银行发展较为稳健 , , 支持实体
经济的作用日趋突出 , , 然而 , , 经济发展的不
确定性因素导致其不良资产有抬头趋势 ， ， 且
本轮疫情对不良资产的影响存在滞后性 , , 预
计未来三年内中小商业银行的不良资产将
会出现一个小高峰 , ,
而经营质态将会进入一
个大的低谷 ， ， 相当一批微型商业银行将会面
临 “ “ 生死大考 ” 。
。
欧阳文杰等 （ （ 2020 $ $ 认为 ， ， 当
前党中央 & & 国家及各级政府和监管部门为
“ “ 双中小 ” 渡难关提供的相应政策支持在很
大程度上缓解了其发展难度与困境 ， ， 但外围
的政策并不能从根本上解决中小商业银行
对不良资产的消化与化解 ， ， 其最终买单人仍
然是中小商业银行自身 。
。中小商业银行有不良资产是商业银行发
展中不可避免的正常风险现象 ， ， 重要的是如
何尽可能地对商业银行产生最小的影响 ％ 徐
博欢等 （ （ 2020
$ $ 认为 ， ， 不良资产最终表现为中
小商业银行的资产损失 , , 但是不良资产对中
小商业银行的影响却是多维度的 ， ， 不仅影响
利润 ， ， 还影响资本金 、 、 机构形象 、 、 机构评级以
及市场定价等 ， ， 对不良资产的风险评估既要
评估其本身的负面效应 , , 还要评估其扩散功
能可能带来的后果 。
。
陆岷峰 （ （ 2020
$ $ 认为 ， ， 从历
史上几次较大的经济危机或金融危机的后果
来看 ， ， 受伤最重的往往是中小金融机构 。
。
大量
的中小商业银行会为经济的触底而 “ “ 买单 ” ， ，
成为被合并重组的对象 。
根据现行法律规定
及现实条件 ， ， 我国的中小商业银行也是可以
被破产 、 、 重组或并购的 ， ， 因此不论在什么经济
环境下 ， ， 保护好中小商业银行自己才是对中
小微企业最大的保护 ％ 周军煜等 （ （ 2020 $ $ 认为
中小商业银行面对不良资产规模的大幅度增
加 , , 首先要进行上门催收 ， ， 加大对信贷经办责
任人的责任追究力度 ， ， 督促责任人尽心尽力
尽责管理信贷资产 ; ; 其次要依法催收 , , 对于催
收无效的要及时移交给法院 ， ， 进行起诉 ， ， 依法
保护信贷资产 ； ； 第三可与第三方资产管理公
司合作 ， ， 将不良资产打包出售 。
。综上 , , 现有研究大都已经关注到 “ “ 双中
-70 -。
。. .。
。
中小商业银行 ：
疫情危机 、 信用风险叠加与防范对策小 ” ” 发展中存在的问题 , , 特别是疫情对 “ “ 双中
小 ” ” 的深度影响 , , 在治理对策上也提出了许
多可行有效的方法 。
研究的不足在于缺少系
统性 , , 对 “ “ 双中小 ” ” 研究缺乏定量分析 $ $ 本文
根据近十年来中小商业银行不良资产变化
趋势 , , 对信贷资产质量的趋势特点给出研
判 , , 同时对中小商业银行的影响加以全面分
析 , , 为中小商业银行防范与化解不良资产提
供了方法基础与措施设计的逻辑前提 $ $ 本
文的创新点在于除了建议中小商业银行
加
强
对
不良
资产
的
管理 , ,
还
应
主
动
进
行
风
险管理 , , 而不是等到不良资产形成了再进行
处置 , , 通过发展 % % 优选客户等 , , 让风险由隐形
转化成无形 ， ， 实现不良资产在过程中化解 $ $二 、 信用风险叠加的基本形势判断（ 一 ）
中小商业银行在我国经济社会发
展中的地位日趋提升中小商业银行一般是指除工农中建交
邮以外的银行业金融机构 , , 约占整个银行业
金融机构数量的 98% 以上 , , 占银行业资产规
模的 40% 左右 $ $ 中小商业银行的风险拨备水
平较高以及中小银行业机构中较大机构的
资产质量相对较稳定 , , 系统性风险并不显
现 , , 但局部中小商业银行的风险度较高 $ $ 整
体行业资产质量下行 ， 但下行底部时间长
短 , , 还有待于根据各指标的走势来进一步研
判 $ $中小商业银行目前是我国以中小微企
业 % % 个体工商户 % % 农户等规模较小的市场主
体为主要服务对象的银行机构 , , 是当前践行
普惠金融目标的最主要载体 , , 更是现行多层
次 % % 广覆盖 % % 差异化商业银行管理体系的重
要构成部分 $ $ 近年来 , , 我国中小商业银行各
方面业务增长速度较快 $ $
一方面 , , 从总资产
规模看 , , 截至 2020 年 2 月末我国城市商业
银行总资产规模达到 37.44 万亿元 ， 农村金
融机构资产总规模也达到 38.48 万亿元 , , 两
类机构资产合计占到银行业金融机构总资
产的 26.4 % $ $ 可见 ， ， 中小商业银行的健康发展
对于我国银行高质量发展至关重要 （ （ 见图 1 ）
）
$ $资料来源: Wind 数据库 。图 " 中小商业银行总资产占整体银行业金融机构比重另一方面 , , 我国中小商业银行在服务中
小微企业发展上的作用也越来越大 $ $ 中小商
业银行发放的中小微企业贷款占银行业小
微企业贷款占比越来越高 （ （ 见图 2 ）
）
$ $ 从 2018
年末数字看 , , 中小商业银行小微企业贷款占
银行业小微企业贷款比重达到 52.4% $ $资料来源: Wind 数据库 。图 2 中小商业银行发放的中小微企业贷款
占银行业贷款比重（ 二 ）
疫情爆发前中小商业银行信用风险已不容小觑改革开放以来 ， 我国经济持续向好 , , 进-71 -。
。. .。
。
银行经营 12020 年第 6 期 （ 总第 521 期 ）入新常态以来 ， 经济规模不断冲击新的高
点 。
面对可能出现的金融风险隐患 ， 党中央 、
国务院高瞻远瞩 ， 将防范化解重大风险作为
近三年三大攻坚战之一 ， 中小金融机构的资
产质量呈现向好趋势 。
但在新冠肺炎疫情的
冲击下 , 大量中小微企业将陷入破产 、 萎缩
发展状态 , 不良资产增多的趋势已经十分明
显 。受内外部经济发展不稳定因素增多的
影响 ， 中小商业银行不良 “ 双升 ” 压力持续加
大 , 信贷资产质量走低趋势进一步明晰 。
根
据银保监会网站有关数据统计分析 , 2017 年
3 月 -2019 年 12 月间 , 我国农村商业银行的
不良贷款率一直处在高位 , 特别是 2018 年 6
月以后 , 不良率持续高于 4.00% 。
城商行不良
贷款率近年也有所抬头 , 2019 年 9 月这一指
标也达到 2.48% , 分别比同期国有大型银行
和全国性股份制银行高出了
1.16% 和 0.85%
（ 见图 3 ）
。
四大类型商业银行不良贷款率走
势有较严重的分化 ， 具有不良贷款向中小商
业银行聚集的明显态势 。
特别要关注的是 ,
农村商业银行的不良贷款余额上升速度极
快 , 三年之内的不良贷款余额已经超过了全
国性股份制商业银行 , 与国有大型商业银行O"
G
W
3
3
$
$
3
§诊诊 $ 材 3
f
少卢少 n?+
国有大型 银行一 ■- 全国 性股份制银行 T- 城市商 业银行
* 农村商业银行资料来源: Wind 数据库 。图 3
2017-2019 年不同类型商业银行不良贷款率
情况对比
农村商业银行不良贷款余额为 6155 亿元 ,
同期国有大型商业银行为 8959 亿元 。
但从
总资产看 , 国有大型银行总资产为 110.57 万
亿元 , 而农村金融机构 （ 包含农村商业银行 、
农村信用社 、 农村合作银行等 ）
总资产只有
37.22
万亿元 （
见图
4 ）
。10000.009000.008000.007000.006000.005000.004000.003000.002000.001000.000.00 /
/
/
/ /
/
/
/
/
/
/
/■ 国冇人型银彳亍
全国性股份制很行
城讪侗业银行 ■ 农村商业银行资料来源: Wind 数据库 。图 4
2017-2019 年不同类型商业银行不良贷款余额
情况对比（ 三 ）
疫情爆发 “ 催化 ” 一系列的负面连
锁反应1 .
中小微企业不良率天然偏高 。
通常情
况下 ， 中小微企业的死亡率较高 , 我国中小
微企业的平均生命周期约 3-5 年 , 远短于西
方发达国家 , Wind 数据库显示 , 其不良资产
率高于大中型企业约两个百分点 。
受新冠肺
炎疫情引发的停工停产断链的极端影响 , 大
量本来生存就很困难的中小微企业会提前
结束生命 , 一些较好的中小微企业发展势头
也可能由此直转向下 。2 .
疫情冲击下中小微企业不良率继续攀
升 。
疫情对实体经济产生了巨大冲击 , 其中
批发零售 、 物流运输 、 住宿餐饮 、 文化旅游 、
建筑等重点行业受影响最为明显 。
工业企业
经营生存难度加大 ， 一些高杠杆和现金流紧
张的小微企业受打击更重 , 由此产生巨额不
良贷款只是时间问题 。
湖北 、 广东 、 河南 、 浙
江 、 湖南 、 安徽 、 江西等疫情相对严重地区的
经济运行在短期已受到较大影响 , 部分中小
-72 -。
。. .。
。
中小商业银行 ：
疫情危机 、 信用风险叠加与防范对策企业因难以承受疫情出现生存危机 ， ， 不少在
加速退出市场 。
由于小微企业贷款半数以上
是由城商行和农商行发放 ， ， 这就给其本身就
较高的不良贷款率带来更大的不确定性 " "3 .
疫情使中小微企业连累中小商业银行
发展 。
新冠肺炎疫情发生后 ， ， 党中央 、 国务
院 、 、 各级监管机构以及金融机构等都积极想
办法帮助中小微企业度过难关 , , 涉及到中小
商业银行的一些政策虽然能暂时缓解中小
微企业发展困境 ， ， 但这对中小商业银行的后
续发展还是深埋了较多 、 、 较大的不确定性 。
。首先是信贷政策不断倾斜 。
疫情期间 , ,
中小银行的新增贷款基本上是有问题企业
...
篇三：浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险
·经济·市场72 2020 年第 7 期经济研究疫情冲击下商业银行小微企业贷款 风险防控策略分析谢丽辉（洛阳理工学院经济与管理学院，河南 洛阳 471023）摘 要：小微企业是国民经济发展的基础，是商业银行服务实体经济的重要抓手。此次疫情冲击下小微企业的发展举步维艰，国家多措并举帮助小微企业渡过难关。商业银行作为金融支持的主力，更应该准确地识别贷款风险，把控资金安全，才能高效地为更多具备发展潜力的小微企业提供真正解决燃眉之急的资金支持。关键词：小微企业；贷款风险；疫情冲击；风险防控0 引言小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，做好小微企业金融服务，是“六稳”“六保”的重要举措。在近年来经济下行压力增大，结构调整及转型升级的过程中，小微企业面临着新常态下的新要求，企业经营本已举步维艰，而此次疫情对受冲击最大的小微企业而言更是雪上加霜，有的企业甚至面临灭顶之灾。因此对于商业银行而言，小微企业贷款的风险更加突出，风险敞口更大。商业银行只有精确分析小微企业贷款中的具体风险表现，切实采取有效的防控措施，才能保证为真正需要资金并有能力发展的小微企业提供精准服务。1 疫情冲击下小微企业贷款风险的表现小微企业自身存在诸多缺陷，诸如企业规模小，经营分散，竞争力不强，受宏观经济形势和行业周期的影响较大；企业的治理结构不完善，运营管理不科学，自我监管不到位，容易产生道德风险；企业财务制度不健全，信息不透明等，使得小微企业在疫情冲击下，更容易产生贷款风险。1.1 营收骤降，效益恶化小微企业由于企业规模小，经营分散，竞争力不强，受宏观经济形势和行业周期的影响较大，且多分散于民生的基础性行业，在此次疫情中受冲击最大。根据清华、北大联合调研995家中小企业所受疫情影响，预计58.05%的企业2020年营业收入下降20%以上。不仅收入骤降，还需承担固定资产折旧、物业租金、人工等运营成本，进而导致效益恶化，已有近八成小微企业业绩相比正常状态变差，这必将导致小微企业的抗风险能力减弱，进而带来贷款风险的加大。同时处于供应链弱势节点的小微企业，在疫情中最先受到冲击。据2020第四届中国供应链年会调查，受疫情影响，预计今后下游订单会出现下降的企业占比达76.64%,同时,认为疫情影响下今后上游原料供应可能出现问题的企业比例达67.74%。如世界卫生组织所言，此次疫情将成为常态化。小微企业在供应链中本来就处于弱势地位，在疫情冲击下其供应链的恢复具有很大的不确定性，也会直接导致贷款风险系数加大。1.2 信息不透明状态加剧小微企业由于财务体系的不健全、不规范，甚至企业主的经营及消费行为不分离，对其贷款用途无法进行有效的把握和监控，这是制约小微企业融资的重要因素之一。在疫情冲击下，企业的经营及管理将有违常态化，资金的来源及使用更加不规范。迫于资金压力，小微企业的小贷、民间借贷等隐形负债会更加普遍，许多企业的经营管理数据将会更加支离破碎甚至发生断层，很难依据不健全的进货、销售及财务数据判断企业的经营和财务状况，使新贷款的贷前调查难度更大，原有贷款的贷后管理难度更大。1.3 企业未来发展的不确定性加大此次疫情具有广泛性和长期性的特点。首先全球疫情的扩散加大了中国经济企稳的难度和不确定性，作为本来抗风险能力就弱的小微企业，未来发展的不确定性加大。其次，常态化防疫，不仅强烈地冲击着人们的生活方式和习惯，带来消费方式的改变，也深深影响着企业的经营管理模式并引发产业的此消彼长。虽然疫情不应该是企业优胜劣汰的一个机会点，但不可否认，每个企业都面临着既要克服受疫情影响遇到的眼前暂时性的困难，同时还要应对由于疫情冲击可能引发的产业变迁、供应链调整和企业经营管理模式的转变。能否在这一突发性事件中生存下来并奠定以后的发展基础，是每个小微企业面临的一场生死考验。不同的企业会交出不同的答卷，会产生不同的结果。所以具体到每个小微企业，疫情必然带来其未来发展的不确定。因此在贷款对象的选择中，能否甄别出哪些是受疫情影响暂时遇到困难、仍有良好发展前景的企业，是疫情后商业银行贷款风险防控面临的新课题。1.4 政府优惠政策下的套利风险党的十八大以来，党中央出台了一系列政策举措，有效缓解了小微企业融资难问题。疫情发生以万方数据科技·经济·市场73 2020 年第 7 期经济研究来，中央又不断推出缓解小微企业资金困难、支持小微企业复工复产的政策措施。国务院直接加大了对商业银行普惠金融业务的考核力度。监管文件也多次提到要给予小微企业支持， “把更多金融资源转向小微企业，商业银行要向实体经济让利”。在此背景下，财政、银行业纷纷出台了一系列为帮扶小微企业渡过难关的政策，如降低贷款门槛、降低贷款利率和财政贴息等。一些贷款既享受再贷款支持的优惠利率，又有财政贴息，对帮助小微企业度过疫情难关起到了非常积极的作用。但同时也使小微企业贷款存在一定的套利机会，对小微企业具有诱惑性，其带来的利益博弈和道德风险问题也应受到关注。2 疫情冲击下小微企业贷款风险的防控“把更多金融资源转向小微企业，商业银行要向实体经济让利”。既是党和政府的要求，也是银行业应该承担的社会责任。前期陆续落地的多个金融政策在力促信贷“扩总量”的同时，强调对疫情防控重点企业以及中小微企业的精准支持。但即使疫情过去，小微金融服务依然面临着风险延后及暴露的考验。虽然监管机构近年来已出台多项政策减缓商业银行小微金融服务经营成本压力，如放宽对小微企业不良率容忍度、对小微企业信贷利息收入免征增值税、鼓励银行发行小微企业金融债、对企业财政贴息等，但是，一旦有不良资产形成，仍需银行自己消化。疫情的冲击是阶段性的，但疫情的发生可能为银行在应对风险的管理措施方面带来一些深层次改变。所以，银行业要研究小微企业贷款的风险特征，创新小微企业贷款的风险防控手段，提高小微企业贷款的风险防控水平，为风险承担能力薄弱的小微企业提供成本合理、方便快捷的金融服务，才能使小微企业贷款实现可持续发展，更好承担起相应的社会责任。2.1 优化小微企业信贷结构信贷结构是指信贷资金的投放与运用在不同区域、不同产业、不同行业以及不同期限上的配置与配比。信贷结构的合理与否既关系到银行的资产安全、营运效益，也关系到银行业的稳健运行、国家信贷政策的贯彻及经济的协调发展。优化小微企业信贷结构是风险防控的第一要务，不仅能把好贷款风险的入口关，还能确保不发生系统性风险。小微企业贷款的行业投向应首选与民生密切相关的行业，由于此类行业具有需求稳定、小微企业分布最多、疫情后恢复最早最快的特点，有利于降低小微企业贷款的行业性风险。根据中国人民大学小微金融研究中心2019年的调查，一半以上的小微企业隶属于餐饮住宿、文化旅游和批发零售等民生行业。一旦疫情得到有效控制，社会消费需求复苏，这些行业势必焕发新的活力。其次，应加大对重点行业的支持力度，比如智能制造、数字经济、网络科技、生物医疗、新基建等相关行业。这些具有良好发展前景的行业，不仅能挖掘出有成长空间的小微企业，降低贷款风险，同时还能为银行业务的全面发展储备长期稳定的潜力客户。2.2 甄别优质客户在全社会信用意识普遍提高、银行的法律合规制度基本完善的背景下，贷款的风险主要表现为借款人财务、商务状况的重大不利变化而产生的履约能力下降。此次疫情在对小微企业的财务、商务状况带来巨大冲击的同时，也是对小微企业的一次考验，那些能经受住考验、受疫情影响暂时遇到困难、仍有良好发展前景的小微企业，都是银行贷款的优质客户。因此，疫情下的客户准入既要避免“一刀切”的惜贷，也要防止“一窝蜂”的运动式送贷。客户甄别是疫情下小微企业贷款风险防控的关键。要深入了解小微企业在停产期间的资金运转和资产化情况是否良好、固定费用如何解决、资金来源是什么、形成的缺口如何处理，疫情对下游订单的冲击程度及复工后的恢复情况及上游企业的供货保障等，从而判断企业在后疫情时代是否仍有良好的发展前景。2.3 创新防控手段传统的融资方式看“三张表”，但一方面财务报表代表的是过去的静态信息，另一方面，小微企业又存在财务不规范、不全面的天然特点。因此，近年来“新三表”——电表、水表、气表，比原来财务报表更进了一步。同时，进一步了解客户的客户，即企业在和谁做生意，做什么生意，企业的朋友圈是什么样。运用不断创新的小微企业贷款风险评估手段，尤其是数字技术，用机器模型来解决客户区分问题，去除人为因素，能对小微企业贷款的风险防控起重要作用。当然疫情的发生，考验了现有数据模型对优质客户的识别能力。小微金融产品的特点是固定资产的押品较少，而可变消耗（订单、应收款、纳税、票据信息等）或知识产权、土地经营权的押品较多，且要求有连续的经营数据。疫情发生期间及过后，许多小微企业的经营数据将发生断层。对于因疫情而导致经营数据断层的优质小微企业如何被有效识别，需要不断加大科技投入加以解决。3 结语疫情的冲击是突然的，但对小微企业提供金融服务则是金融机构特别是商业银行需要持续发展的业务方向。只有真正认清小微企业贷款的风险点，创新对万方数据
科技·经济·市场74 2020 年第 7 期经济研究金融扶贫下小额信贷的发展与研究燕奕杰（新疆财经大学金融学院，新疆 乌鲁木齐 830012）摘 要：在精准脱贫战略大背景下，小额信贷作为金融扶贫的主要方式，其降低了贫困人口贷款的门槛，为他们改善生产提供了资金，成为我国实现精准脱贫的重要力量，在解决农村人口借款难的问题上起到了重要作用。但也存在一些问题，影响小额信贷的可持续发展，如政府主导下的贷款发放不平衡，扶贫小额信贷资金不足，优秀放款对象选择难等。本文针对以上问题深入思考，从政策优化、扩大资金来源、提升贫困人口创业能力等方面提出了建议。关键词：金融扶贫；小额信贷；可持续扶贫为完成2020年全面建成小康社会的目标，自党的十八大以来，习近平总书记发表了一系列对于扶贫工作的重要指示。在2013年湘西考察中，习总书记指出“扶贫要实事求是，因地制宜。要精准扶贫，切忌喊口号，也不要定好高骛远的目标”，精准扶贫的概念首次提出。在2017年7月14日召开的全国金融工作会议上，习近平总书记再次强调要建设普惠金融体系，加强对“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，为全面建成小康社会打下坚实的基础。新时期的扶贫工作对扶贫小额信贷提出了新的要求，小额信贷作为精准扶贫的重要形式，以其金融的特性改变了以往贫困人口“等、靠、要”的扶贫方式，不但为脱贫攻坚贡献了力量，还因其助力贫困户发展生产经营，防止脱贫后返贫的现象发生。1 扶贫小额信贷在国内的发展1.1 小额信贷简介小额信贷起源于20世纪70年代的孟加拉乡村银行（Grameen Bank）。为帮助当地无土地或无财产的极端贫困农户生产，孟加拉乡村银行以无抵押、无担保的形式放贷给他们。以小组联保代替抵押，放出小额贷款并按约定周期还款，这就是最早小额信贷的运行模式。1995年，世界银行扶贫协商小组（CGAP）拓展了小额信贷的定义与功能，将其定义为“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务”。此后诸多国家根据本国国情发展了小额信贷。1.2 小额信贷在我国的发展从上世纪90年代我国初试小额信贷到现在精准脱贫战略下的扶贫小额信贷，小额信贷在我国的发展可分为三个阶段：第一个阶段是20世纪90年代到2012年的“小额信贷诞生与推广”阶段。我国在20世纪90年代开始推行小额信贷项目，1998年10月召开的中共十五届三中全会审议通过《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题的决定》（下文简称《决定》）， 《决定》指出“推广小额信贷等扶贫资金到户的有效做法”，小额信贷作为入户的扶贫资金开始被推广。最初，小额信贷项目以贫困村级互助资金形式由中国人民银行统筹实施，一般授信额度为3000元，贫困户申请额度设置为500元至800元（熊德平，2005）。这种形式的小额信贷在一定程度上推动了贫困地区的脱贫致富，但因其授信额度小、获贷率低的局限，并没有完全满足广大贫困居民贷款的需求。第二个阶段是2013年到2017年的“扶贫小额信贷诞生”阶段。2013年，习近平总书记提出“精准扶贫”后，我国扶贫工作提升到精准扶贫的高度。为了适应新形势下的扶贫工作、把“大水漫灌”式的扶贫改变为“精准滴灌”式扶贫，2014年，中国人民银行、国家财政部、国务院扶贫办、中国银监会、中国保监会五个部门联合出台了《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（下文简称《意见》），力图扩大小额贷款的受益面，增强小额贷款对贫困户的增益效果。小额信贷与国家扶贫政策结合，正式进入“扶贫小额信贷”时期。
《意见》出台后，由于贷款选取对象存在偏差、贷款用途不够明确等问题，扶贫小额信贷并没有达到预期效果。第三个阶段是2017年至今的“扶贫小额信贷的发展”阶段。为了纠正在上一阶段实际实施过程中出小微企业信贷的风险防控手段，才能履行商业银行服务实体经济的社会责任，发挥金融机构激活实体经济的重要作用。参考文献：［1］施刚.国外商业银行小微企业信贷模式比较与启示［J］.金融论坛,2016(01):40-49.［2］葛永波,曹婷婷,陈磊.农商行小微贷款风险评估及其预警——基于经济新常态背景的研究［J］.农业技术经济,2017(09):105-115.［3］李健旋,张宗庆.大数据时代商业银行服务小微企业的风险管控［J］.河海大学学报,2018(12):57-62.［4］吕伟伟.论商业银行小微企业信贷风险管理［J］.现代商业,2019 (03):87-88.［5］陈付佳.我国商业银行中小企业信贷风险管理创新策略［J］.河北企业,2019(05):35-36.万方数据
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