浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议7篇浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议 “小额信贷”是当前国际上、比较通行的一种扶贫到户的方式。 二十世纪九十年代初，我国一些地区开始试点，一九九八年下面是小编为大家整理的浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议7篇,供大家参考。
篇一：浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议
dquo;小额信贷” 是当前国际上、 比较通行的一种扶贫到户的方式。二十世纪九十年代初， 我国一些地区开始试点， 一九九八年后全面铺开， 现在已有２０ 多个省、 市、 自治区的６ ０ ０ 多个县通过这种方式开展扶贫工作， 普遍取得较好的效果。
在我国， “小额信贷”扶贫是由农业银行向贫困农户提供小额有偿扶贫资金而无需农户出具财产抵押的一种扶贫贷款方式， 是国家倾斜扶持贫困地区的一项特殊的政策。
“小额信贷” 扶贫到户贷款利率执行扶贫贷款利率， 结息方式执行人民银行统一规定， 也可实行利随本清， 利率不上浮， 贷款逾期按逾期贷款利率规定执行。
小额信贷还贷率是指还贷资金与已到期应还贷款资金的比率。
我州从１９ ９ ７ 年起， 在全州７ 个国家重点扶持的贫困县有步骤地全面推行小额信贷扶贫资金由扶贫社（ 县设扶贫总社， 由县扶贫办实行； 乡镇设扶贫分社， 由乡镇政府实行）直接向农业银行承借承还并向农户发放和回收。
在实施过程中， 多数县、 乡镇能严格按照上述规定执行， 使小额信贷实现了扶贫信贷资金的高入户率， 高还贷率和农户项目的高成功率， 到期贷款回收率达９ ０ ％以上， 甚至１０ ０ ％， 受到贫困农户、 基层干部和银行系统的普遍欢迎， 对扶贫工作起到了积极的推动作用。
但是， 也还有部分县、 乡镇小额信贷到期贷款回收率黧缓麓霾囊然然麟愁瀚麓囊鬻麓憨霪麓鬟露鬟簇然麓糕麟黼辫簇㈣黧赣獭镇加以重点发展， 努力增加中等城市的数量。
不城农民在就业、 入学、 身份等各方面与城市居民断提高中等城市的质量和实力， 使中等城市能够真正支撑起西部城市体系， 成为西部大开发的有力承载者和推动者。第三， 合理发展小城市和小城镇。
西部地区要把小城市和小城镇努力建成为一定区域范围内具有一定辐射能力和吸纳能力的经济、 科技、文化， 教育中心。
成为联结农村与城市的纽带。对西部现有县城应扩大发展， 逐步使其成为小城市， 并从实质上增强其城市功能， 真正聚集起生产要素。
成为一定区域范围内的经济活动中心。（ 三）西部大开发应采取综合配套措施。
努力推进西部城市化发展。第一． 增强土地流通性， 逐步取消户籍制度。
西部地区要结合农民承包土地３０ 年不变政策， 允许农民对土地使用权进行转让， 以转让收益来支付农民迸城初期的安置费用， 鼓励农民进城。
另外， 西部地区在户籍制度改革上， 应逐步采取自下而上地依次放开小城市、 中等城市、大城市的户籍管理。
逐步建立起新的户籍登记办法， 用身份证制度代替现行的户籍管理制度，打破长期限制人口流动的根本瓶颈． 并给予进相同待遇， 吸引农民进城。第二， 完善社会保障制度。
要对新进入城市的居民涵盖社会保障， 实行新居民与原居民一视同仁的政策， 逐步建立起适应城市发展要求的医疗制度， 就业制度、 养老制度、 教育制度等社会保障体系， 解除农民的后顾之忧。
另外还要对新落户城市的居民进行技能培训， 以提高他们在城市的生存能力。第三， 完善政府职能， 规范政府行为。
在西部大开发中。
政府应把制定城市发展规划作为重要工作来抓。
要注意发展规划与城市实际情况的有机结合， 以利于城市的未来发展。
要在科学论证的基础上确定城市的发展方向和发展重点， 并努力实施。
同时要规范政府行为， 提高办事效率， 减少审批项目和审批程序， 用小政府．大市场的观念来发展城市经济。
为西部大开发的顺利实现创造有利条件。第四． 建立多渠道融资机制， 搞好城市综合开发， 努力增大城市的空间、 容量和吸引力。
西部地区应加大对城市基础设施建设的投入。
同时实行优惠政策， 调动社会各方面力量， 开拓资金筹集渠道， 实现城市基础设施建设投资主体的多元化， 形成国家、 集体、 个人、 外商共同投资城市建设的局面。
例如． 可以建立市政设施的有偿使用和合理收费制度， 广辟财源； 允许地方政府发行城市建设债券； 完善城市建设用地的有偿使用制度； 对城市用水、 用电、 用气、 有线电视、 医院、 学校等公用事业， 可采用公开招标方式， 允许集体、 个人投资、 受益； 对投资者应给予各项便利和财政贴息优惠； 对房地产商带资开发给予各项优惠； 对居民建房和买房给予补贴等； 通过基础设施建设促进土地增值， 再用增值所获资金继续投入基础设施建设。
形成良性循环， 做到以地生财， 以财建城； 在不断完善城市基础设施和科教文化医疗等社会服务设臆的同时， 努力拓宽就业门路， 提高城市的吸纳能力和吸引力， 增大城市容量； 努力促使本地文化与外来文化的融合与统一， 推动城市文化建设与经济建设的同步发展。作者单位王松青。
湖北荆州师范学院经济系。
梁玉秋。
中共中央党校研究生院９ ９ 级博士生。责任编辑宋洪宪・４ ５・ 万方数据万方数据
●思想理论双月 刊２０ ０ ２． ５（ 总８ １期）偏低， 出现贷款回收难的不正常现象。
据统计， 全州７ 个实施小额信贷扶贫项目的县有３个县的还贷率在９ ０ ％以下。
各县共有近三分之一的乡镇还贷款率在９ ０ ％以下。一、 造成部分县、 乡（ 镇）小额信贷还贷率低的主要原因（ 一）干部方面的原因ｌ、 违规挪用。
有的地方用小额信贷扶贫款搞固定资产投资， 如农村基础设施（ 如水、 电、 路等）建设和维修县、 乡镇办公室楼， 开支异地安置工作经费、 搞集体性质的高效农业综合开发； ２、 放贷前管， 放后不管。
有的乡对贫困农户贷款后， 不对农户进行贷款使用跟踪监督和服务指导， 放任自流。
结果是贫困农户在实施扶贫项目遇到困难时无人帮助， 碰到挫折时只能陷入越扶越穷， 越穷越无法还贷的被动局面； ３、 收贷责任不明确， 农行与乡镇政府互相推诿。
农行对实施小额信贷工作的乡镇都派有专职信贷员， 负责放贷和收贷业务。
乡镇政府设立小额信贷扶贫分社具体管理贷款业务。
但这些人员一般来说都是兼职的， 他们工作变动频繁， 各自也都还有其他中心工作任务。
因此往往出现这样的情况：
一方面乡镇扶贫分社工作人员忙于其他工作任务， 无暇顾及贷款业务， 另一方面农行专职信贷员人手少， 下村工作时间不多。
双方在工作中配合少， 难以管理好小额信贷业务。（ 二）农民方面的原因ｌ、 贷款用途不当。
有一个村的几名村千为了给村民办实事好事， 贷款ｌ万元， 又多方筹资办了一个闭路电视接收站。
后因该村电视机用户太少， 部分农户又不愿交纳收视费， 村干们连贷款利息也收不到。
有的农户贷款是为了供子女们高价读大、 中专， 子女毕业后又找不到工作， 没有收入多年都无法还款付息。
有一个村在１９ ９ ８ 年村村通电大会战中， 为了解决通电问题， 每户贷款２０ ０ ０ 元， 全村共贷款６ 万多元， 用于购买电杆、 电线等用电设施， 至今无法还款； ２、 种养缺技术， 项目失败。
种养失败而无法还贷款的现象在各地普遍存在。
１９ ９ ９ 年７ 月 某村有ｌＯ 户农民每户贷款２０ ０ ０ 元饲养瘦肉型母猪。
因缺乏科学养殖技术， 不会管理， 有的母猪配种失败， 有的产仔少。
个别农户养大的瘦肉型猪因数量少不够装车， 外地老板不来收购， 本地老板出价太低， 全村没有一户获得成功； ３、 徘徊观望， 或出门躲债。
有的农户认为， 既然是扶贫资金， 那当然是不用还了。
即使有钱也互相观望， 别人不还我也不还。
有的致富无门， 一贫如洗， 债台高筑， 干脆一走了之； 有的异地安置到别的地方， 有的长年在外打工不回家，使收贷人员根本找不到欠款户。二、 解决贫困地区“小额信贷” 还贷率低的主要对策（ 一）坚决依法清收违规小额信贷扶贫贷款１、 各县扶贫开发领导小组要成立由扶贫、 纪检、 监察、 审计、 农行等部门派人组成的清理整顿小组， 对本县注入扶贫社的小额信贷扶贫贷款进行全面清理， 对未按规定投入到户、 违规使用的小额信贷扶贫款要进行逐笔清理， 限期改正和归还贷款， 逾期则请司法机关介入处理；２、 落实清收责任。
按照“哪一级政府挪用、 哪一级政府负责， 谁主办谁负责处理， 谁借钱谁负责收回， 哪个单位的问题哪个单位负责处理， 哪位领导分管， 哪位领导负责督办” 的原则， 落实清收责任， 限期清收， 收不回的要追究有关当事人的相应责任； ３、 实行奖・４６・惩制度， 调动扶贫信贷工作人员的积极性。
要切实改变农行信贷员与乡镇工作人员谁都管， 谁都不负责任， 做多做少一个样， 做好做坏一个样的坏习惯， 把还贷率高低与各人的工作实绩， 工资补助挂钩， 激发扶贫信贷工作人员的积极性、 主动性和创造性。（ 二）建立和健全农村服务体系既为贷款农户提供包括农林牧副渔各业生产环节和生产资料供应的服务， 也提供包括科技、信息经营管理以及农产品加工和销售等各项服务。
１、 科学技术服务。
科学技术服务是农村社会化服务的重点， 它包括：
作物良种、优良种苗、 种禽种畜的服务； 地膜覆盖和农、 林栽培技术、 饲养技术的服务； 合理施肥、 土壤改良、 植物保护， 畜禽防疫、 治疗、 配种的服务； 农用机械使用的技术服务； 农田水利基本建设的组织和技术服务； 向农民提供各种新技术、 新产品的服务； ２、 经济技术信息服务。
为贷款户提供及时准确的经济技术信息， 帮助他们对生产经营活动作出正确的预测、 决策， 指导他们掌握市场行情、 生产适销对路的产品， 在市场竞争中避免风险获取利益； ３、 加工服务。
建立各类农副土特产品的加工企业， 搞好种、 养、 加一条龙的配套服务。
如建立各种肉类加工厂、 禽蛋制品厂等， 提高加工深度， 增加产品附加值。（ 三）努力提高农民素质要扎实有效地开展农村精神文明创建活动和科普教育活动， 使广大农民贷款户在各种健康向上的文化娱乐活动中， 陶治情操， 提高思想道德和科学文化素养。
要通过紧密结合农村生产生活实际， 组织农民学习市场经济有关法律法规， 学习生产经营管理方面的知识， 学习先进的种植、 养殖和农产品加工技术， 增强农民群众学科学、 用科学的积极性， 引导农民致富奔小康。（ 四）切实转变基层干部的思想作风和工作作风农村基层干部要按照江泽民总书记“三个代表” 重要思想的要求， 牢记党的全心全意为人民服务的宗旨， 树立群众观点， 时刻为农民着想。
ｌ、 在农村办任何事情， 都要维护农户利益， 而不能损害农民利益。
即使办好事、 办实事也要与群众商量， 决不能脱离群众； ２、 各级党政领导和信贷人员必须努力学习和掌握法律知识， 学法知法守法， 增强法制观念， 依法办事； ３、 正确处理在经济建设中资金短缺的问题， 任何时候任何理由都不能违规、 违纪、 挪用、 贪污扶贫款项； ４ 、定好制度， 严格按制度办事。
建立和完善扶贫分社各项管理制度，包括财务管理、 目标管理、 资金管理、 例会制度。
坚决执行《扶贫分社章程》 、 《社员守则》 、 《小组、 中心制度》 、 《贷款发放回收制度》等； ５、 审查好贷款对象。
按照有关规定和社员自愿组合的原则， 对提出申请的贫困农户进行评定， 方法是：
先由负责把关的村干、 组干初选推荐， 再由扶贫分社人员复核审查确定社员。
根据复审结果， 定出贫困农户作为分社社员， 并经过民主选举产生组长和中心主任； ６ 、 对扶贫贷款的发放对象实行公示制度， 主动接受群众和社会舆论监督。
公示期满无异议者方可领取贷款， 确保扶贫贷款真正发放到贫困农户手中。作者单位贵州省黔西南州委办公室责任编辑王敏 万方数据万方数据
篇二：浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议
行 管 理SOUTHWEST FINANCE2021年第01期一、小额信贷创新：普惠金融高质量发展重点2005 年，普惠金融体系由联合国提出，并在2006年出版的《建设普惠金融体系》一书中指出：普惠金融体系的核心是通过发展具有巨大潜力的小额信贷，从而把那些以往被传统金融机构抛弃、无法享受平等金融服务的弱势群体纳入其中。2010年以后，随着互联网和信息技术的大规模普及应用，数字普惠成为普惠金融发展的不可逆转趋势。世界银行在《全球金融发展报告2014》中提出：新技术的创新为普惠金融带来新的机会。大数据、云计算以及生物识别借款人身份等技术创新，既提升了金融安全，又让人们可以享受普惠的金融服务。从国外研究来看，Bemal & Milton（2017）认为，数字普惠金融开始上升到了国家政策的高度，2016 年秘鲁的BIM 电子货币计划改变了秘鲁的零售支付格局，并提出支付创新也须着眼于普惠金融。此外，秘鲁还执行了一项国家普惠金融战略（NSFI），旨在协调公共和私营普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议○蒋 亮 1 郭晓蓓 2 邓金堂 3 罗幼强 4 王丽寒 51.中国建设银行四川省绵阳分行 四川绵阳 6210002.中国民生银行研究院 北京 1000833.西南科技大学 四川绵阳 6210004.中国人民银行绵阳市中心支行 四川绵阳 6210005.中国建设银行四川省分行 四川成都 610017摘 要：中国普惠金融下阶段发展重点是普惠融资。近年来，中小微企业的信贷获得情况改善很快，超八成的“小微”经营者认为贷款获取比3年前相比更加容易、便捷。但在规模扩张较快的同时，普惠信贷经营中的下沉风险加大、触达渠道匮乏、中小微企业信息紧约束等问题也日益凸显。并且，中小微经营者融资难、融资贵是世界性难题，其有融资需求者自身问题、金融供给不足、信息不对称严重等方面的原因，具有长期性和必然性。要从根本上改变和缓解这一问题，还需要利用金融科技，从获客网络、价值链重塑、支撑体系建设等方面加大信贷创新力度。关键词：普惠金融；金融科技；数字技术；小额信贷；信贷创新；数字化转型；小微企业融资；信用体系建设中图分类号：F830；G613.7 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2021（01）-0038-12作者简介：蒋亮，男，高级经济师，供职于中国建设银行四川省绵阳分行，研究方向：金融科技与数字化经营；郭晓蓓，女，经济学博士，高级工程师，高级经济师，供职于中国民生银行研究院，研究方向：金融科技；邓金堂，男，经济学博士，西南科技大学教授，研究方向：应用经济学及工商管理；罗幼强，男，硕士，供职于中国人民银行绵阳市中心支行，研究方向：金融改革和政策研究；王丽寒，女，硕士，供职于中国建设银行四川省分行，研究方向：金融科技。38网络首发时间：2020-12-18 17:58:25网络首发地址：https://kns.cnki.net/kcms/detail/51.1587.F.20201217.0922.002.html银 行 管 理SOUTHWEST FINANCE2021年第01期部门的基础上，建立一个适合生态系统的数字支付体系。焦瑾璞等（2015）指出，数字技术在拓宽金融服务的广度、降低金融服务成本及提高服务质量等方面起到了重要作用。李建军和王德（2015）认为，数字普惠金融具有两大特点：搜寻成本的降低和网络效应。2016年，世界银行发布的《2016年世界发展报告：数字红利》中指出：数字技术、互联网的发展，通过包容、效率和创新为贫困及弱势人口提供了无法企及的发展机会。2016年，G20杭州会议通过的《G20数字普惠高级原则》是国际社会首次通过的高级别指引文件，是全球普惠金融发展重要的里程碑。从2017年开始，我国《政府工作报告》均对普惠金融发展提出相关要求。如2017年鼓励大中型商业银行设立普惠金融部；2018年要求花大力气降低小微企业融资成本；2019年强调完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务。在国家普惠金融政策指引、监管引导、多部门协同下，中国普惠金融发展取得较好的阶段性成果。据中国银保监会、中国人民银行发布的《2019年中国普惠金融发展报告》披露，中国人均账户7.6个、银行卡5.7张，比2014年分别提高了60%和50%，在发展中国家处于领先水平；10万人拥有ATM79台，显著高于亚太平均水平；82.3%的成人使用电子支付。乡镇银行机构覆盖率达到 95.65%，行政村基础金融服务覆盖率99.20%，多数地区实现了村村有助农取款服务。在中国经济转向高质量发展的背景下，基础金融已基本实现全覆盖，数字普惠的重点应是解决与产业升级、乡村振兴等密切相关的民营企业、中小企业、农户等的融资问题。2018年世界银行发布的报告数据显示，中国的中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元，融资缺口达1.9万亿美元，41%的企业存在贷款难，民营、中小微企业融资可得性仍然较低。与此同时，随着信息技术、互联网技术的快速发展，平台化发展、数字化转型正成为各行各业的发展趋势，充分利用大数据、人工智能、区块链等金融科技发展数字化信贷，可大大提高融资效率，降低沟通成本和时间成本，改变传统融资服务模式，适应社会融资需求和时代发展需要。近年来，商业银行也在运用金融科技发展小额信贷上进行了积极探索，在此推动下，截至2020年6月，全国银行业法人金融机构普惠信贷余额达到了13.73万亿元。然而，在总量较快增长的同时，普惠信贷经营中的下沉风险加大、触达渠道匮乏、中小微企业信息紧约束等问题也日益凸显。因此，如何深入利用数字技术，更大力度推动小额信贷创新，是下阶段普惠金融高质量发展的重点和关键。特别是今年以来，百年不遇的新冠肺炎疫情对经济造成极大冲击,小微企业等市场主体受损严重，保市场主体就是保金融已成为各方共识。在此背景下，利用金融科技手段加大对小微企业等群体的信贷支持，无论是对中国经济还是金融机构自身发展，都具有十分重要的意义。二、中国普惠小额信贷发展主要特征（一）普惠信贷的基础制度进一步健全一是法律制度方面，完善了“两权”抵押相关法律制度。比如，通过了农村土地承包修正法案，明确土地经营权可以作为金融机构融资担保物；修改《土地管理法》，破除了农村集体经营性建设性用地使用权开展抵押贷款的法律障碍；稳慎探索宅基地使用权、林权等抵押贷款业务开展试点。二是进一步补齐了监管短板。完善了小额贷款公司、典当行、商业保理、融资担保公司、融资租赁企业、地方资产管理公司等地方公司的监管规制。同时，以统一监管规则，防范风险为根本任务，构建立体化、系统化、具有前瞻性、动态调整的互联网开放制度体系。三是普惠信贷政策支持合力进一步加强。比如对普惠金融机构进行定向降准，2019年起进一步将普惠金融定向降准的考核标准从单户授信小于500万元调整为1000万元，调整支农再贷款利率。2016年，财政部专门印发了普惠金融发展专项资金管理办法，对县域金融机构的涉农贷款增量、农村金融机构定向费用支持、创业及担保贷款贴息及奖励、政府与社会资本合作以奖代补等方面加大了支持力度。税收方面，国家对金融机构和小贷公司出台了一系列优惠政策，比如对农户小额贷款利息收入免收增值税、对金融机构与小微企业的贷款合同免收印花税、减征企业所得税等。四是通过加强制度建设和考核，推39
银 行 管 理SOUTHWEST FINANCE2021年第01期进金融消费纠纷非诉第三方机制建设等措施，普惠信贷领域的信息披露和市场透明度建设得到进一步强化，加大了消费者权益保护力度。（二）普惠信贷的基础设施进一步完善一是加强了信用体系和共享平台建设。搭建银行和税收信息共享平台，开展“银税互动”。截至2019年6月，银行通过此平台发放中小企业贷款累计178.5万笔，金额达2.7万亿元。依托全国信用信息共享平台，建设中小企业融资综合信用服务平台，推动金融机构创新“信易贷”的产品和服务。持续推动中小企业和农村信用体系以及征信体系建设。2019年6月末，全国累计为261万户中小企业和1.87亿户农户建立了信用档案，金融信用信息基础数据库共收录9.99亿个人和2757.5万户企业和组织信息。人民银行在2015年赋予芝麻信用等8家互联网机构征信资格，推动大数据在信用中发挥关键作用。二是加强担保增信体系建设。积极推动动产担保统一登记试点，打造应收账款融资服务平台。截至2019年6月末，平台发生四类动产抵押登记653笔，形成了21条全流程线上供应融资链。设立国家融资担保基金，发展政府支持的融资担保公司，逐步搭建完成农业信贷担保体系，落实强化激励约束政策。（三）普惠信贷的供给能力进一步提高一是深化普惠金融体制改革，形成“敢做、愿做”的普惠信贷机制。推动各金融机构设立普惠金融专营机构，并在单列信贷计划、授信尽职免责、内部考核激励、资金优惠等方面对普惠信贷实施差异化激励。同时，通过明确认责主体、建立问责听证制度和容错纠错机制、畅通申述通道、增强追责透明度和责任客观性，进一步落实普惠信贷免责制度。二是加快互联网、云计算、大数据等金融科技应用和产品创新，增强信贷的“能做、会做”能力，提高普惠信贷服务的适用性和便利性，比如建设银行的“小微快贷”全流程线上融资模式，浙江网商银行的线上大数据风控“310”模式等。又如针对小微企业“短、小、频、急”的特点推出的“一次签约、三年循环用信、年度复审”等循环贷模式。三是各普惠重点领域供给增强，信贷服务的可获得性明显提高。截至2020年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。2020年1~7月，全国新发放普惠小微企业贷款利率5.93%，比2019年下降0.77个百分点。其中工、农、中、建、交五大银行新发放贷款平均利率4.25%，起到很好的领头作用。金融支持乡村振兴力度加大，截至2020年二季度末，本外币涉农贷款余额37.83万亿元，同比增长10.5%。其中，农户生产经营贷款余额5.80万亿元，同比增长9.6%。金融支脱贫攻坚精准发力，建档立卡贫困人口贷款余额1829亿元，建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款余额7429亿元。三、普惠信贷发展面临的主要问题（一）规模扩张背景下，优质客群相对不足，信贷进一步下沉面临较大的风险约束2018年以来，中国普惠贷款总量连续实现高速增长。据银保监会数据，2018年、2019年以及今年6月末，单户在1000万元以下的普惠贷款余额分别为9.4万亿、11.67万亿和13.73万亿，同比增速分别为21.8%、24.15%和28.37%。从国际比较来看，根据OECD数据，2018年中国企业贷款中，中小企业占比 64.96%，远高于各国40.41%的中位数，在发展中国家处于领先水平，高于多数发达经济体。2018年中小企业贷款利率为5.17%，仅为墨西哥的29%，巴西的24%，俄罗斯的51%。IMF报告显示，中国线上融资的交易量占全球的62%，稳居世界第一，线上融资交易量占GDP的比重达到了千分之三点七，远超过世界各国万分之一点六的中位数。同时，中国的中小企业拒贷率很低，2018年，中国的拒贷率只有3.69%，在有样本的22个国家中处于最低水平。这也意味着未来一段时间内，中国普惠信贷发展的主要制约因素将是优质客群缺失，接触到普惠金融服务的这部分群体有效金融需求得到满足，未满足这一部分面临较大风险约束，进一步信贷“下沉”将面临较大的风险。根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）2015年对5496户小微企业调查数据来看，有资金需求的小微企业1024户。以受访企业的资金需求额和总资产（包括银行存款、现金等现金资产，存货、预付账款、应收账款等流动资产，土地建筑40
银 行 管 理SOUTHWEST FINANCE2021年第01期物、办公、机器设备等自述剩余价值等固定资产）以及企业的自述营业收入之比来衡量贷出资金可能面临的风险状况 ① ，无论是从资产角度、还是从营业收入角度，或两者兼顾的角度衡量，银行、信用社现有贷款客户风险明显小于有资金需求的总体小微企业情况。如，两种方式衡量银行、信用社现有贷款客户中，中低风险的占比为75.43%（见表1，即低-低、低-中、中-低、中-中四部分合计，下同），而在需要借款的小微企业里中低风险占比仅为26.09%（见表2）。扩大普惠信贷的覆盖面直接将面临风险上升。这种情况在CHFS 2017年的家庭调查中也能得到印证。在40011户受访家庭中，参与从事工商业生产经营项目（包括个体户、租赁、运输、网店、经营企业等）的5712户，占比14.28%。参与从事工商业生产经营项目的家庭中，明确表示因工商业生产经营需要资金（包括从银行贷款或从亲朋好友等民间借款）920户。以资金和项目资产之比衡量可能面临的信贷风险（见表3）可以看出，有贷款的工商业生产经营项目的低中风险占比为64.44%，比无贷款有资金需求的生产经营项目中低风险占比 43.7% 高20.74个百分点。另外，从有贷款余额的生产经营项目的中低风险占比明显低于小微企业中低风险占比来看，一定程度上也可能说明，信贷从小微企业进一步“下沉”到个体工商户等群体后，总体风险有较大幅度上升。（二）缺乏高质量信息，数字普惠融资面临较大的信息约束高质量的信息是金融机构进行信贷决策以及贷后风险管理的关键。普惠对象的信息规范程度和质量将极大影响金融机构的信贷业务成本。从中国小微企业的现状看，数字普惠金融进一步下沉面临着较大的信息约束。以CHFS 2015年的小微企业调查来看，已有贷款936户企业和无贷款需要借款企业的1024户企业，经营中的信息记载及其规范性有明显的差别。已有贷款企业自己记账占70.62%，使用财务软件的占42.52%，有财务制度占69.34%，较好执行制度占59.40%，分别比有资金需求但无贷款的企业高4.7、9.5、4.3和3.9个百分点。如果银行/信用①资金需求和资产/收入之比在0-0.3之间为低风险，0.3-0.7为中风险，0.7-1为高风险，1-10倍为非常高风险，10倍以上为极高风险。表1 还有贷款欠...
篇三：浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议
发展280
2016 年 12 月 01 我国小额贷款公司发展存在的问题及对策研究
王宇辉 湘潭大学商学院硕士研究生，湖南 湘潭 411100
摘要：基于小额贷款公司在我国经济发展过程中发挥着越来越重要的作用，在实践中就必须了解公司的发展现状，了解小额贷款公司发展面临的问题，并探究切实可行的发展措施。特别是当前经济下行压力的加大，给小额贷款公司的发展增加了更多的不确定性，如何顺应经济形势，实现可持续发展是一个值得探索的问题。
关键词：小额贷款；公司发展；存在问题；发展对策 中图分类号：F832.4
文献标识码：A
文章编号：1671-5853(2016)12-0280-02
引言
近年来，国家大力发展普惠金融，小额贷款公司在银监会和中国人民银行的积极推动下应运而生。小额贷款公司试点十年，为“三农”和中小企业发展提供了资金需求，增加了就业人数，为促进当地经济建设发挥着重要作用。但当前，国内经济下行压力较大，小额贷款公司问题也不断浮现，公司发展陷入困境。面对这一局面，小额贷款公司首先要坚定信心并科学定位目标群体，打造公司特色，寻求多样化经营路径。最终走上既符合国家政策要求，又能为公司创造效益的可持续发展道路。
1 当前小额贷款公司发展的现状
小额贷款公司基本情况 2016 年 9 月末，全国共有小额贷款公司 8741 家，贷款余额 9293 亿元，前三季度人民币贷款减少 111 亿元。
从地区分布来看，江苏和重庆小额贷款公司贷款余额依然位居首，分别为 983.1 亿元和 955.4 亿元。两者合计占贷款余额总量的 20.8%，浙江、广东省位列其后，贷款余额分别为 731.3 亿元和 674.5 亿元。全国小额贷款公司经历过前期的高速增长后目前进行了稳健发展发展的状态。
2 小额贷款公司发展存在的问题
2.1 小额贷款公司股权比例问题
为行业发展初期，政府为了规范发展，规定小额贷款公司主发起人即最大股东持股比例不得超出注册资金本金的10%。但随经济发展，这一规定与实际情况发生矛盾冲突，公司股份分散，无法控股，决策权不能集中，且股东间股份比例过分均衡，导致工作积极性丧失，不利于公司长久发展。虽然目前部分省份对这一政策适当调整，但国内整体大环境依旧不容乐观。
2.2 小额贷款公司资金保障问题
目前，小额贷款公司主要通过以下五种解决公司资金问题：一是通过增资扩股的方式增加公司资本金；二是通过上市，以发行股票的形式来募集资金；三是通过资产证券化的形式来融资；四是通过同业拆借的形式融入一定量的资金；五是通过银行融资；由于小额贷款公司体量较小，发展时间较短，社会认可度不高及融资审批流程繁琐等原因，导致公司在融入资金方面成本较高。目前优秀的小额贷款公司仍出现无钱可贷的情况。
2.3 小额贷款公司涉农税收优惠问题
首先，今年小额贷款公司营改增政策开始实施，对国内大多数小额贷款公司而言，意味着纳税额增加。过去的纳税内容包括 5%营业税和附加税，但现在一般纳税人需缴纳 6%增值税以及附加税，本质上国家减赋政策反而加重了小额贷款公司的负担。其次，小额贷款公司身份尴尬。政府部门虽然认定小额贷款公司为金融企业，但是税务部门却并不认可，金融企业可享受的各项待遇小额贷款公司并没有资格享受，某种意义上，小额贷款公司虽然冠以金融企业的名义，实际上却从未得到政策优惠待遇。
3 小额贷款公司健康发展的对策
小额贷款公司的出现，为金融市场注入了新的活力，呈现出勃勃生机。但作为一个新生事物，在试点的过程中也遇到一些亟待解决的问题。从目前来看，主要应注意和解决几下几个问题: 3.1 强化风险管控
小额贷款公司是经营贷款的机构，是高风险行业，需要严格监管，及时防范化解风险。按照银监会和人民银行的知道意见，小额贷款公司的监管由地方政府负责。各地省委、省政府对小额贷款公司的风险控制高度重视，坚持“严格准入、强化监管”的监管原则，建立了省、市、县（区）三级监管体系，同时配备了专职人员进行监管，定期进行业务检查工作。同时，为了强化社会监督力度，重点控制吸收公众存款和非法集资、放高利贷、洗钱、暴力收贷等几条“高压线”。以防止经营风险扩散为社会风险。
3.2 解决后续资金来源不足问题
小额贷款公司主要靠自有资金放款，随着业务的拓展，如不能及时补充资金，势必影响小额贷款公司的可持续性。银监会允许小额贷款公司从银行融入资金，但是目前小贷公司从银行融资微乎其微。因此，监管部门对依法合规经营的小额贷款公司，遇到资金不足的情况，允许通过资产证券化和增资扩股的形式增加资本金。
3.3 建立健全监管体系和信用体系
相关管理部门应加快推进央行征信系统正式向小额贷款公司开放，使小贷公司有权依法查询借款人信用状况，从而有效提高其贷款决策的可靠性，大大减少贷款成本及风险。同时，鼓励小贷公司将业务办理过程中所获得的小微企业、个体工商户、“三农”群体的信用记录、资信评级等数据收集汇总后系统地录入央行征信体系，充实完善信用信息数据库中小额信贷的相关数据，为日后小额贷款公司的贷款发放提供更有力的参考依据。除此之外，小贷公司业务流程需遵循严格的审贷分离制度，制定一套严谨的业务操作流程与管理办法，在贷前调查、贷中审查审批和签约放款、贷后检查等各个环节均需安排专人负责，确保信贷业务持续、健康地发展。
3.4 完善扶持政策
小额贷款公司从事的是“三农”和小微企业贷款业务，属于高风险、高成本的信贷经营，应该享受金融业企业的优惠政策。为支持“三农“发展，国家对村镇银行、信用社等农村金融组织给予了一定补贴资金。而小额贷款公司尚未从国家层面定性为金融机构，不能享受国家政策扶持。因此，建议有关部门能够参照村镇银行做法，对小额贷款公司给予财政补助，或参照对农信社的优惠政策，实现税收减免。
3.5 加大对小额贷款公司的监管力度
小额贷款公司作为经营贷款的特殊金融组织，其非法集资风险和高利贷风险等合规行为是坚决不容许的，也是当下各地方政府最担心的问题之一。为此，完善监督举报制度，
中国科技经济新闻数据库
经济 2016 年 12 月 01
281 严惩违规行为是防范小额贷款公司合规风险的必要手段之一。具体需采取如下措施：一是所有股东和股东代表、小额贷款公司的高管人员上任前出具一个承诺书， 承诺公司绝不变相吸收公众存款和发放高利贷，如有违反，愿意承担刑事责任，并把 《刑法》 中关于变相吸收存款罪和高利贷罪等列到承诺书中，对所有股东和管理人员有一个警示作用。二是建立有奖举报制度，在营业网点公示。如果举报某家小额贷款公司存在上述违规行为，并得以证实，则给予举报人一定金额的奖励，且奖励金额对老百姓有足够的吸引力，从而广泛发动群众进行监管，有效防止小额贷款公司的违规行为。三是所有员工自觉接受并主动配合监管部和各级管理部门的检查。员工有义务对本单位内违反外部法律法规和内部规章制度等行为予以提示，对其他员工的异常行为进行反馈。严禁对风险隐患、异常行为、违法违规行为不作为。四是对于确实发生上述违规行为的公司，应当根据犯罪严重情况，给予相应的处罚。
3.6 提高小额贷款公司的经营管理水平
对于商业银行等正规金融机构和以 P2P 为代表的互联网金融给小额贷款公司的经营带来的冲击，小额贷款公司无法回避，必须正确面对。小额贷款公司可以在国家相关法规框架下，采取各种有效措施加以应对。一是加强对员工的培训，提高业务素质，更好地为客户提供优质服务，赢得客户的信赖。二是创新小额贷款公司业务品种、服务方式，更好地满足客户的需求。三是加强内部管理，降低运营成本，从而降低信贷利率水平，以提高小额贷款公司信贷产品的竞争力。
4 结束语
综上所述，在本文中，笔者在参考大量文献的基础上从银行、政府、地方小额贷款三个角度来分析我国当前地方小额贷款公司业务，同时指出了地方小额贷款公司贷款业务的主要原因，并提出了针对性地解决策略。以期为改善国内融资环境，实现小额贷款公司的顺利融资，促进小额贷款公司快速可持续发展做出贡献。
参考文献
[1]郑鹏.当前小额贷款公司存在的问题及对策[J].金融纵横,2015（01）:25. [2]张平正,郭永春,王麦秀.小额贷款公司发展中的风险、原因、辨析与对策[J].农村金融研究,2015（06）:96. [3]陈太玉.小额贷款公司发展存在的问题与建议[J].时代金融,2014（36）:94. 作者简介：王宇辉（1985，05--），男，内蒙古巴彦淖尔人，研究方向：金融。
（上接第 279 页）
3.2
增值税进项抵扣范围扩大。增值税的计税原则是对产品和劳务的中间增加值计税缴纳增值税，避免对购销环节的重复征税。国家目前己经在交通运输业和部分现代服务业实施了＂营改增＂，建筑业企业与这些企业存在业务上的交叉关系，并且，企业为了能获取更多的增值税专用发票，外购原材料时也会选择比较大的供应商，竞争激烈的原料市场就会被迫转型，不符合条件或者质量未达到行业标准要求的企业就逐渐被淘汰，这样上下游行业产业链就形成了＂营改增＂之后统一的税收制度，全行业内有了统一的标准，在有业务往来时，会主动出具增值税专用发票，企业的各个环节都有了客观的进项税额可以抵扣，从而减轻了税收负担。
增值税税率的设计比较合理。世界上大多数国家实行的增值税制度税率都不高，东盟各国在 10％，其他如英国、法国、德国也在 20%以内，我国对建筑业初步设定为 11%,对企业往年的数据测算来看，11％的税率有利于维持增值税税收中性，不会带来太大的影响。因为政府出台政策时会保证财政收入基本不变或者略低于平均水平，运用生产法，即以建筑业的投入、投资、产出等估算行业的税基和收入，对结果分析，建筑业税率设定范围在 11％左右，对税收收入影响较小，税率浮动过大或过小，都会对税负产生变动。
4 4
结束语
总而言之，“营改增”政策是国家税收改革计划的关键一步，政策的有效推行能够解决建筑业双重税收的负担，缓解税负压力。但是政策推行之处，理论上的测算与现实情况往往存在差距，建筑类企业需要适应新政策的规定与要求，积极进行税收筹划，以期在新政策推行之后，能够真正实现税收负担减轻的目的，推动建筑业持续健康发展。
参考文献
[1] 刘永丽.“营改增”对建筑业的影响及企业应对建议[J]. 财政监督. 2013(29):11 [2] 赵桂花.“营改增”对施工企业的影响及对策[J]. 时代金融. 2013(26):65 [3] 汪华林.“营改增”会计处理及其对企业财务影响分析[J]. 财会通讯. 2013(22):32 [4] 潘文轩.“营改增”中部分试点企业税负上升的成因分析[J]. 中国财政. 2013(15):77
篇四：浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议
建立完善的贷款风险控制机制。规范贷款审批流程，完善贷前调查、贷中跟踪管理和贷后收回评估，使其规范化、制度化。争取尽早纳入人民银行征信系统，以便及时获取准确有效的客户信用信息。2.加强监管，完善小额贷款公司监管体系。人民银行要强化政策引导和窗口指导，合理引导贷款投向，为其提供必要的金融业务培训。银监部门应从市场准入、经营运作、市场退出、违规处罚等方面制定统一的行业监管程序和监管标准。行业协会在行业指导、业务交流、政策宣传、风险提示、业务培训等方面发挥作用，提高行业自律水平。3.为小额贷款公司提供可持续经营的政策空间，积极给予政策扶持。放宽小额贷款公司的业务经营范围。允许其逐步开展保险、票据贴现、资产转让、委托贷款等低风险业务。加大税费减免和政策补贴力度，允许小额贷款公司将贷款损失准备税前冲减利润。（责任编辑：王志鹏）（校对：XJ）彭秀丽（中国人民银行扎兰屯市支行 扎兰屯 162650）对小额贷款公司发展的几点建议金融支持农田水利基本建设对策建议郝剑虹（中国人民银行乌兰察布市中心支行 集宁 012000）（一）发挥好政策合力。紧紧抓住国家高度重视水利建设的有利时机，按照中央 1 号文件精神结合地区规划，积极推进传统水利向现代水利、可持续发展水利转变。为了改变当地农业“靠天吃饭”的局面，彻底解决“少雨就旱，多雨就涝”的“小农水”水利短板问题，应充分发挥国家和财政资金等的引导作用和放大效应，探索政府补助、财政贴息、担保融资等机制和方式，扩大水利建设的资金来源。也可考虑引导民间资本投入农田水利基本建设，逐步形成政府投入为主、农民自愿投入为辅、其他经济组织投入为补充的多元化资金投入格局，确保农田水利基本建设工程顺利开展。此外，可考虑通过证券市场筹资，支持与水利设施有关的公司上市融资，壮大其实力，更好地服务于农田水利建设。（二）培育合格的承贷主体。各级政府应对农田水利管理部门或单位的管理体制实施改革，尽快培育合格的承贷主体。可考虑引导组建农田水利基本建设农村合作组织或农民用水者协会，参与小型农田水利设施建设管理，明晰经营管理责任主体，为金融机构开展联保互保等信贷业务提供广阔的平台。也可考虑由地方财政出资成立专门的农田水利基本建设项目投资公司，作为项目承贷主体，为银行支持农田水利基本建设奠定承贷基础。（三）鼓励金融机构增加水利信贷资金。一是充分发挥金融力量，打造可持续的水利建设金融支持体系。建议当地人民银行一方面配合地方政府搭建好农田水利建设和金融机构的衔接平台，促使双方形成投融资长效机制，另一方面发挥好金融宏观调控作用，采取扩大支农再贷款使用范围、协调形成银团贷款等措施，力促涉农银行业机构扩大对农田水利等支农项目的资金投放力度。二是鼓励农业发展银行在风险可控的前提下，积极开展水利建设中长期政策性贷款业务，引导农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构进一步增加农田水利建设的信贷资金。三是建议现有的政策性农业保险可以将农田水利设施纳入农业保险范围之内，其它农村保险机构也应积极探索开展包含农田水利建设方面的农业灾害保险业务，利用保险手段分散风险。四是创新金融产品和信贷管理模式。建议涉农金融机构推进“水权证”质押信贷创新。探索发放以未来经营收益或收费权等为担保的农田水利项目抵押贷款，开展大型农田水利设备、大型农机具等的融资租赁业务。同时完善涉农信贷管理制度，简化审贷手续，积极争取扩大信贷审批权限，适当延长农田水利等农业基础设施的贷款期限。（责任编辑：赵勇）（校对：XJ）信贷政策，使广大人民群众了解相关政策及民间融资的风险性，避免利率过高、投向失误及资金过度集中而造成的投资风险，增强借贷双方的法律意识和自我保护意识。三是央行要强化对民间融资活动的监测管理，及时掌握民间融资规模、利率走势等，为制定货币政策提供服务。（二）强化政策引导，打击非法融资活动。一是要出台民间融资相关法规，明确界定非法吸收公众存款与民间融资的政策界限，对民间融资主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、税务征收、违约责任和权益保障等方面加以明确，规范和引导民间融资健康发展。二是要建立长效监管机制，形成政府、人民银行、银监局、工商局等部门齐抓共管的民间融资监管体系，加大对高利贷、地下钱庄等非法融资行为的惩处力度，净化民间融资市场。（三）提高中小企业整体素质，增强融资能力。中小企业融资难，除受外部环境影响之外，还有自身素质不高等原因，许多中小企业存在管理不规范，财务制度不健全，财务信息不真实等问题。应通过完善治理结构，健全各项规章制度，强化财务管理，保证会计信息真实可靠等措施，从根本上提升信用度，以此赢得金融机构的信任和支持。同时，要有效拓宽企业融资渠道。加快企业上市步伐，通过发行股票进行直接融资，同时，积极支持和鼓励企业通过发行企业债券进行直接融资，拓展企业直接融资渠道。（责任编辑：牛晓娇）（校对：XJ）金融广角 来稿摘登FINANCIALRESEARCH ■78DOI:10.16459/j.cnki.15-1370/f.2011.10.035篇五：浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议
14 年9 月绿 色科 技
Journal of Green Science and Technology
第 9 期
陆良县林业小额贴息贷款现状问题及对策
钱’中元 ，萧增新 ，王自权 ，陈自华 ，王鸭平。
( 1．云 南省 曲靖 市 陆 良县林 业局 ，云 南 陆 良 655600；2．云 南省 曲靖 市陆 良县 大莫 古镇林 业站 ，
云 南 陆 良 655606 ；3．云南省 曲靖 市陆 良县芳 华镇 林业站 ，云南 陆 良 655609)
摘要 ：对 陆良县 2010 年度 实施 的林业小额贴息贷款发 生、发展及桉树 、核桃在抵押 贷款时所起的作 用进行
了分析 ，并在 充分 了解 不同年度 贴息贷款现状 、总金 额 中所 占份额 的基础上 ，运 用环 比分析 方 法找 出了该
项贷款 出现 负增长的原 因，进而 指 出了存 在 的主要 问题和 应对 策略 ，为 陆 良县 下一步林 业贴 息贷 款的 发
放 、管理 、风 险防范提供参考依据 。
‘关键词 ：林业 小额贴息贷款 ；林权制度改革 ；森林资源资产；陆良县
中图分 类号 ：s7
文献标识码 ：A
文章 编号 ：1674-9944( 2014) O9一O266一O3
1
引 言
随着深化 集体林权制度改革 的全面推进 ，林农投资
造林的积极性得到广泛调动 ，个体 私营经济逐渐融人到
林业产业发展 中，通过承包、转包 、转租 、流转等形式 ，相
继获得林地的使用权 ，并通过 自己的不懈努力获得 了林
木所有权 、林木使用权 ，取得了《林 权证 》，但对于 资金 的
需求也 日益迫切 。因此 ，以森林 资源资产 抵押贷款形式
为主的林业投融资迅 速发展起 来 。为适 应 当前 金融新
形势的发展 ，陆 良县 林业 局 、财 政局 、信用 合 作联 社 于
2O10 年 9 月启 动了 以桉 树为 主的工业 原料林 、核桃 为
主的木本油料林林权抵押小额贴息贷款工作 ，拉开 了林
业信贷的序幕 。至今 已有 4 年时间 ，全县林业小额贴息
贷款余额逐年增加 ，但 各年度贷款余额环 比相对较低且
在总额 中所 占的份额 较少 。金融 资金 、民间资 本 的注
人 ，林业小额贴息贷款项 目的实施 ，搭建起 了金融 信贷
支持林业发展 的重要平 台，为全县的林 产业 发展注入新
的生机与活 力 ，也 为金 融部 门增 加 了一个 新 的金 融产
品 。
2
森林资源资产与林业小额贴息贷款现状
2．1
桉树 、核桃 发展 情况
2．1．1
桉 树是 林农 增收 的重要 途径
在陆 良县用材林 中 ，商 品价值最高 、市场前景最好 、
经营水平 最高、生长速度最快 的是桉树林 。随着国家对
天然林的禁伐 ，尤其是启 动退耕还林 等鼓 励政策 后 ，桉
树便身价倍增 ，成为绿化荒 山的首选 树种 ，受到人 们 的
青睐 。由于栽植 桉树投 资少 、周 期短 、风 险小 、见 效快 、
效益好 。因此林农种植 积极性 高 ，全县 已种植桉树面积
1．3 万 hm ，蓄 积 60 万 m。，面 积 占全县林 业用 地 面积
7．7509 万 hm。的 16．8
，占全县商 品林 地面积 2．8309
万 hm 的 45．9
，为 陆 良林业 产业稳 定快 速发展 提供
了坚实的资源基础 。可以说 ，桉树种植是增加林农收入
的重要途径 ，是林农获得 金融支 持的宝 贵资源 ，是 金融
部 门“ 放心贷 、支持贷” 的摇钱树 。
2．1．2
核 桃 产业发 展迅 速
陆 良县围绕 “增 资源 、增效益 、绿起来 、富起来” 的发
展理念 ，按照林业产业发 展规划 ，不断做 强做大 核桃产
业 ，扶持壮大林 业龙头企业 ，多措并 举促 进林产业 快速
发展 。陆 良县把发展核桃 产业作 为林业 产业发 展 的重
点 和农 民增收致 富的重要举措 来抓 ，通过产 业结合 型 、
项 目实施 型、龙头带动型 、群众参与型的发展路子 ，全 面
提升核桃种植及林产业 的经济效益 、生态效益和社会 效
益 。陆 良县 近 1．45 万 hm 核桃 成 了群 众 的“ 绿 色 银
行” 。
2．2
2014 年度林 业小 额贴 息贷 款要 求及现 状
依据 中央、省 、市 、县林 业贴息贷 款有关规 定 ，对个
体营造的工业原 料林 (桉树) 、木本油料林( 核桃) 抚育实
施林业贴息贷款项 目。
2．2．1
对 象及额 度
农户和林业职工( 公 务员 、参 公管理人 员 除外) ，申
贷额度 3～3O万元 。
2．2．2
贷 款抵押
申贷人本人《林权证 》所载林 地使用 权和林 木所 有
权 、林木使用权 (第三人依法有权处置的林权除外) 。
2．2．3
申报 条 件
森林资 源资产应为 陆 良籍个 人在 陆 良县 境 内拥 有
的商品林 ( 自留山、家族承包 的族 山、坟 山、国家特别 规
定的除外) ，同时还 应满足 以下条件 ：用材林 ( 以桉 树 为
主) 种植海拨 原则 2000m 以下 ，特 殊地段 立体 气候 好 ，
栽植 5 年以上且长势好 ，海拔最高可在 2200 m；木本油
料 (核桃等) 须是县林业局检查验 收合格 面积 ，且种植平
均海 拔 2200m 以下 ；林 地立 地 条件 较好 、林 木 生长 良
好 、灾害气候未影响林 木生长。( 注 ：桉树等速生林一 年
生林 木树高 达 2m 以上 ，二 年生林 木 树高达 4～ 5m 以
上 ，三年 以上生林木 树高 达 6～8m 以上) ，短期 内可望
成材收益 ；抚育 面积 3．3hm 以上 ；林 地 土层 厚度 大 于
收稿 日期 ：2014-07—21
作者简介 ：钱 冲元 ( 1968一 ) ，男 ，云南陆 良人 ，工程 师，主要从事营林 、森林资源资产评估 、林业调查规划工作
。
通讯作者 ：萧增新 ( 1979一 ) ，云南陆 良人 ，硕士，工程师 ，主要从事林业调查规划工作
。
2 66
2014 年 9 月
绿
色
科
技
第 9 期
多 ，增加 了银行信贷 资金 的风险 ，造成了不 良的影响 。
4
对策与建议
( 1) 建议 除信用社外 的其他商业银行逐步开展林权
抵押贷款 ，引入竞争机制 ，让农户有选择 的余地 ，开拓银
行金融服务三农 的新 产品 。在森林 资源 资产评 估机构
资质方 面：建议在有森林 资源 资产评估 咨询人 员 、评估
能力 的县级林业调查机构开展评估工作时 ，取消丁级资
质评估 面积 的限制 ；以贷款金额 200 万元 作为具 有丁级
资质 的林业调查规划设计 队提供评估咨询服务 ，出具评
估 咨询 报告 的依据 。
( 2) 陆 良县现有 经济林果 1．45 万 hm ，大部 分属于
农 田经济林 。为促进 经济林果 的健康快速发展 ，县人 民
政府决定将发放《经济林果 权证 》，解决林农融资难 的问
题 ，搭建金融支持林业 发展 的平 台 。建议将 《经 济林果
权证 》纳人《林权证 》管理范 畴，使其与林 权证有 同等 的
法律效力 ，让林农能贷款 ，多贷款 ，能贴息 。县林 业局 产
业办要 做好林业 贴息贷款项 目的筛选工 作 。特别是 项
目的在选择上把好关 ，力求做到扶优扶精 ，做大做 强 ，重
点核桃 产业森林 抚育 ( 营造林) 项 目倾斜 。各 乡 (镇 ) 农
业综合 服务中心要 加大林权 抵押 贷款 的宣传 、指 导 ，进
一
步做好林权抵押贷 款贴息 申报 、管理工作并纳入单位
的常规工作范围 ，实行 专人管 理。逐步建立起乡 (镇) 林
业信贷联络员制度 ，协助银行 做好贷后抵押物 的跟踪 和
监管 ，配合做好森林防火 、病虫害 、偷 砍盗伐 和抵押物处
置工作 。
(3) 制定得力的措施 。县林业 、财政 、信用社要逐 步
加大林业贴息贷款项 目抚育工作的检查力度 ，对抚 育工
作力度不够 、措施不 力 、不结 息 、不 归还借 款的林农 ，财
政将不予贴息 ，并 由贷款行 收 回贷 款资金 ，降低信 贷资
金风险 。贷款 到期后 ，借款人未清偿债务或 出现抵押合
同规定的行使抵押权 的其他情 形时 ，可 通过竞价 交易 、
协议转让 、林木采伐或诉讼 等途 径处置 已抵押 的林权 ；
对经诉讼途径还一直不归还借款的林农 ，可将其纳 入黑
名单 。适 时召开全县林 业金 融联席 会议 。进一 步做 好
金融服务 支持 陆 良林 业加快 发展和深化 集体林 权制 度
改革 ，增进成员单位 间的沟通交流 ，营造各司其职 、协调
配合的工 作氛 围 ，搭 建促 进 各方 密切 联系 和沟 通 的平
台 ，形成 金融服务支持林业发展 的强大合力 。为保证信
贷资金的安全 ，作为抵 押物的森林资源资产必需具有流
通性 ，在开展森林资源资 产抵押贷 款业务 后 ，要尽 快形
成高效 的林权交易平台 ，一旦林业 生产经营者无法按 时
还贷 ，林权容易变现 ，相关的配套服务 能及 时跟上提 高。
参考文献 ：
[ 1] 陆 良县林业局．关 于组织 申报 2O14 年林业 贴息贷款小 额项 目的
通知[ R] ．陆 良：陆 良县林业局 ，2014．
[ 2] 陆 良县林业局 ，陆良县财政局 ，陆 良县信用合作联社 ，陆 良县林 权
抵押贷款管理办法[ R] ．陆 良：陆 良县林业局 ，2013．
[ 3] 陆 良县人民政府．云南 省陆 良县林 地保护利 用规划 (2O10—2020
年) [ R ] ．陆良 ：陆良县人 民政府 ，2013．
[ 4] 陆良县人 民政府办公室．关于加快推进林权抵押待款 工作的实施
意见(陆政办发[ 2012] 88 号) [ R] 陆 良：陆 良县人 民政府办公室 ，
2O 1 2．
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京 ：中国银 监会 ，2013．
[ 6] 张利坤 ，钱冲元．陆 良县森林 资源资产评 估现状及发 展思路 [ J] ．
林业调查规划 ，2013(38) ：15～17．
花
期
盘
i
1808／S ，国际标准刊号 ：ISSN 1674—9944X ，国际大 16 开本精 美印刷，全国公开发行。是全国从
÷
事农业、林业、生态、环保 、旅游、自然资源、绿 色产业与经 济、绿 色建筑等行业科研、教 学、经营、
j
管理 工作者的重要参考刊物和论文发表 台。
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广告许可证 ：武工商广字 4201004000421 号
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2 68
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篇六：浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议
商场现代化 年 月上旬刊总第 期全国中文核心期刊全国贸易经济类期刊 农村信用社作为地方性合作金融机构 在 余年的风雨历程中始终坚持 以农为本 为农服务 的宗旨 在服务 三农促进农业产业化和农村经济结构调整 发展壮大农村经济 帮助农民脱贫致富等方面发挥了主力军作用 年 月中国人民银行发布 农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见 后 农村信用社即在广大农村推广农户小额信用贷款 农户小额信用贷款为中国农村经济发展注入活力一 农户小额信用贷款现状农村信用社作为农村经济发展的主力军 其发放的贷款主要以农业贷款为主 为 三农 经济的发展做出了应有贡献 据统计漳州市农村信用社 年累计发放各项贷款 亿元 比上年同期增加 亿元 同比增长 其中累计发放农业贷款 亿元 比去年同期增加 亿元 同比增长 占累计发放各项贷款的 在累计发放各项贷款中支持新农村建设贷款 亿元 其中支持传统粮食种植贷款 亿元 支持畜牧 水产 林产园艺 四大主导产业水产品 蔬菜 水果食用菌 茶叶等高优特色产业等现代农业生产贷款 亿元 支持 闽台农业 贷款 万元 支持出口创汇农业贷款 万元 支持农业运输等第三产业贷款 万元 支持农村消费贷款 万元 支持农村基础设施贷款 万元 由此可见农村信用社在农村经济发展中有力地促进社会主义新农村建设 漳州市农村信用社 年累放农户小额信用贷款 亿元 占 年累计发放各项贷款的 与农业贷款快速增长相比 农户小额信用贷款并没有得到相应增长 在农业贷款比重中承现下降趋势二 影响农户小额信用贷款发展的因素农户小额信用贷款曾经因为其贷款额度小 收回率高 资金流动性强 回报率高 贷款使用率高等特点受到农村信用社的大力推广 成为农村信用社贷款的主要手段 而近年来农户小额信用贷款出现了停滞不前甚至有萎缩的趋势 究其原因 主要体现在以下几点 信贷资金供给与需求的矛盾在当前农村金融领域中 农业银行收缩机构网点 将业务重点转向大中城市和获利高的行业 设在农村的邮政储蓄吸取存款这些使得农村有限的资金大量城市化 此外由于在开户上的限制许多财政性存款 社会保险存款不能存到信用社 农村资金不能为农村所用 这与农村信用社全面推进农业贷款所需大量的信贷资金相违背 导致信用社信贷资金缺口现象更加严重 目前实行的农户小额信用贷款管理办法已不适应农村经济发展的需要随着我国农业产业化结构调整 农民增收渠道有所拓宽 传统农业产业生产农民已基本上能够自己解决 相反 种植 养殖加工户 以及一些特色种植 林果 业农户的贷款需求越来越大而目前实行的农户小额信用贷款管理办法主要针对农民从事传统农业贷款难而设计传统的农村种植业信贷市场呈现萎缩趋势新的贷款需求逐步取代传统农业贷款 成为农村信用社的主要贷款业务 其变化主要体现在 一是贷款短期需求向长期需求转变农户小额信用贷款虽然是 一次核定 随用随贷 余额控制 周转使用但贷款期限一般不超过一年 这对传统农业生产确实足够 而现代农业生产周期一般都需要一年以上 一些附加值高的种植 养殖业及加工业周期更长 有的甚至要三至五年 一年以下的的贷款期限与现代农业生产周期不匹配 影响农户小额信用贷款实施效果 束缚其快速发展 二是小额借款向大额借款转变农村经济向集约化 规模化 系列化发展的同时 农户单户贷款金额也越来越大 原来万元以下即可解决的问题现在几万 几十万都难以解决 农业产业结构调整使农户小额信用贷款 力不从心 农户信用等级评定不健全 缺乏统一的行业评价标准目前农户信用等级评定存在以下几方面的现象 一是由于没有建立家庭收支账 对农户评级存在底细不清 农户经济档案资料不全的现象农户信用等级评定存在较大的主观性和随意性信用评定失实 二是评级授信把关不严 信用等级比例失调 三是没有根据农户家庭经济状况资信情况方面的变化重新评估造成信用等级不匹配 农村的赌博恶习威胁农户小额信用贷款的安全在农村由于富余劳动力较多 除了日常工作生活 富余时间较多 给赌博创造了一定条件 各别地方赌博盛行 地下六合彩泛滥 有的农户常常因赌博把幸幸苦苦挣来的钱输光 从而重返贫困导致原先的借款不能及时归还 使农户小额信用贷款存在较大的社会风险农户小额信用贷款发展的现状问题及对策周 婧 厦门大学经济学院 摘 要 作为农村金融主力军的农村信用社在支持 三农 经济发展上做出了应有贡献 但由于农业产业化结构调整等多种因素的影响制约了农户小额信用贷款的发展 农村信用社 地方政府应通过一系列改革以适应新形势下农户小额信用贷款的需求变化以更好地服务 三农 和新农村建设 关键词 信用社 小额信用贷款 对策财 经 论 坛 商场现代化 年 月上旬刊总第 期全国中文核心期刊全国贸易经济类期刊 三 发展农户小额信用贷款的对策鉴于以上各种因素导致农户小额信用贷款发放出现了停滞甚至萎缩的现象 要促进农户小额信用贷款的发展应从以下几方面着手 解决农村信用社资金供应问题一是农村信用社要加大组织吸收农村闲置资金的工作力度通过改进服务提高吸收存款能力 通过盘活旧贷增加支农资金实力 二是逐步推进农村信用社利率改革 实行灵活的存贷款利率浮动机制 增强信用社组织金的能力 三是加大对农村信用社的政策扶持力度 通过减免农户小额信用贷款的营业税 所得税和对信贷资金贴息等政策降低信用社的经营成本 研究建立国家风险补偿机制 由国家财政 地方政府 农村信用社和农户按一定的比例共同出资 对因市场风险导致的小额信贷风险给予一定比例的核销 由于现阶段邮政银行紧锣密鼓的出炉 遍布农村城乡的网点和农村非法集资分流农村信用社支农力量 所以必须加快农村信用社改革步伐 花钱买机制 使农村信用社甩掉历史包袱以更好的支持农业发展和新农村建设 此外要加强对农业产业化的支持 积极引导农户发展特色农业 订单农业 科技含量高和附加值高的农业 改变农户小额信用贷款额度和期限的规定针对目前农户小额信用贷款无法满足农户较大规模经营资金需求实际 适当提高农户小额信用贷款的授信额度 充分发挥农户小额信用贷款基础作用和农户联保贷款的补充作用 对小额农贷金额可根据农户要求 资信程度 资金的投向 还款能力和信用社的能力适当放宽小额农贷金额和期限的限制 从而树立农户信心 真正体现农户小额信用贷款的实施效果 加强信用评估管理 构建完善的信用评估体系今后要在现有农户信用等级评定基础上进一步统一标准 规范操作 提升信用等级评定的水平层次 首先要充分发挥地方政府组织领导作用 可抽调得力资信评估人员深入农户了解具体情况 为农村信用体系建设提供有力保障 其次要坚持对农户信用等级进行动态评定 对信用程度高 偿债能力强的农户提高授信额度 放宽审批权限 促进信用社资金良性互动 坚决打击赌博等不良行为 净化农村信用市场由于赌博等不良行为 小则威胁着一个家庭幸福 大则影响社会稳定 应建立 健全赌博信息的通报机制和查处打击赌博等违法活动的工作机制 以及人民群众广泛参与的监督机制 从根本上铲除赌博违法活动的生存基础 促进社会稳定 和谐 健康发展总之 作为农村金融主力军的农村信用社在支持 三农 经济发展上做出了应有贡献 但由于农业产业化结构调整等多种因素的影响制约了农户小额信用贷款的发展 农村信用社 地方政府应通过改革以适应新形势下农户小额信用贷款的需求变化以更好的服务三农和新农村建设一 我国房地产金融存在的风险 信用风险信用风险 违约风险 是借款人违约 不能偿还 不愿偿还或延期偿还债务本息 从而给银行带来损失的可能性目前我国房地产业因利润率超过其他行业而吸引了不少投资商 众多房地产开发企业在一定程度上引起了市场的混乱 一些开发商为了谋取高额利润 采取虚假按揭的手段 他们首先通过非法渠道获取销售许可证 与关系人合伙制造虚假按揭 骗取银行贷款 然后将贷款挪作他用 导致抵押物得不到落实 甚至发生开发商在骗取银行贷款后携款逃亡案件 流动性风险流动性风险是由于金融机构缺乏足够的现金和随时可以转化为现金的资产 以致不能清偿到期债务 满足客户提存要求的风险房地产开发周期较长 而银行信贷资金主要来源是企业存款和个人储蓄存款这就出现了短存长贷的现象产生了流动性风险而抵押资产多为不动产 不易变现 这造成了银行信贷资金的不稳定而且房地产企业的经营具有不确定性 一旦出现房地产公司无法按时偿还贷款 银行就会出现流动性危机 市场风险市场风险是指由于整个市场状况而引起银行收入不确定的可能性 房地产业与宏观经济息息相关 经济发展 个人收入增加 对房地产的需求就会扩张 但是由于房地产业的生产周期较长 在短期内供给弹性小 所以房价会在比较短的时间内急剧上升 使房地产开发商获得高额利润 由于资本的趋利性 高额的利润会刺激更多的投资者投身于房地产开发这一行业中 供给的增加会使均衡价格下降 同时由于房价过高 超越了居民承受能力 导致有效需求不足 更是加速了房价下跌 由此带来房地产业的快速收缩 操作风险操作风险是指在现代银行制度未得到根本确立与完善的情况下银行信贷部门与个人在信贷操作过程中 由于缺乏相关制度的约束而给银行带来损失的风险 表现为 贷前审查经办人员风险意识不强 审查流于形式 对资料真实性审核不严 贷时对抵押物管理不规范 办理抵押的部门操作不规范 贷后管理混乱 缺少风险预警措施 甚至内外勾结 骗取银行贷款在发放贷款时 银行把房地产贷款当作一种 优良资产 大力发展 在经营业务时 容易产生急功近利 放松贷款条件的倾向 这都浅议我国房地产金融风险及防范尹成远 王田晶 商 成 河北大学 摘 要 银行业是一个经营货币资金的特殊行业 其经营具有高负债 高风险的特性 在我国 由于房地产融资渠道狭窄 过度依赖银行贷款 使银行运营具有了更大的风险 本文从房地产开发贷款方面分析了房地产金融存在的风险及其成因 并提出了防范风险的建议 关键词 房地产金融 信贷 金融风险财 经 论 坛
篇七：浅议我县贴息小额贷款工作现状与对策建议
我县小额贷款公司的调研报告县政协副主席 张书芳为了 促进我县小额贷款公司平稳、 快速和健康发展， 防范可能出现的风险。
我们对我县小额贷款公司的设立、 运行、 监管等方面进行了 专题调研， 实地了 解小额贷款公司的经营状况， 以及运营期间存在的问题和出现的困难。
现将调研情况报告如下：
一、 我县小额贷款公司发展的近况 自 2009 年 3 月 以来， 在县财政等部门的积极服务下， 我县小额贷款公司如雨后春笋般迅速发展壮大。
目 前， 开业 3 家,已批准待开业 3 家， 正在筹建 4 家， 还有数家准备筹建。
已开业的有科源小额贷款股份有限公司、 汇商小额贷款有限责任公司、 蓝海小额贷款有限责任公司， 注册资本金分别为 6000 万元、4000 万元、 5000 万元。
3 家公司开业以来， 累计发放贷款 1. 56亿元， 其中涉农贷款 5782 亿元， 贷款对象为“三农” 和中小企业， 两项贷款比例分别约占 40%和 60%。
“草根金融”“补急需、促创业” 的功能得到了 积极的体现， 小额贷款公司也都取得了 较好的经济效益。
二、 小额贷款公司发展过程中存在的问题 在肯定成绩的同时， 我们也明显地感觉到我县小额贷款公司在建立、 发展全过程中还存在着一些需要解决问题。
1、 小额贷款公司 监管工作难到位。
安徽省小额贷款公司试点
管理办法(试行)（ 皖政办〔2008〕 52 号）
第八条规定“各县（ 市、区）
政府是辖内小额贷款公司监督管理和风险处置第一责任人，并明确县级主管部门（ 金融办或其他指定部门）。
县级主管部门要发挥牵头协调作用， 组织工商、 公安、 人行、 银监等职能部门，加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警， 严密防范和依法查处小额贷款公司非法集资、 非法吸收公众存款、 高利贷等金融违法行为。
” 但从现阶段来看， 我县对小额贷款公司没有设立独立的监管部门， 没有专门人员 ， 财政部门目 前对小额贷款公司的管理仅仅体现在报批和年度的例行检查上， 对非现场监管的报表资料的查收、 审核、 整理、 汇总、 分析的职能未能履行。
既难以充分发挥牵头作用， 也没有能力对小额贷款公司开展规范化、 常态化监管， 这样， 就不能及时发现小额贷款公司的违规经营行为，从而可能导致社会风险的产生。
2、 系统管理和要求未能得到执行。《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》 第二十三条第三款规定：
各小额贷款公司要在每月初 7 个工作日 内向所在到县（ 市、 区）
政府小额贷款公司监管机构报送上个月 的业务经营情况报表， 同时向当地人民银行信贷征信系统提供借款人、 贷款金额、 贷款担保和贷款偿还情况等业务信息。
但我县小额贷款公司却都未做到， 这样， 就存在着监管漏洞， 极易发生风险。
3、 与监管部门之间的关系尚待顺理。
自 2009 年 3 月 以来，我县已有 3 家小额贷款公司开业， 但至今仍未与县小额贷款公司
监管机构、 开户银行签订三方服务合作协议， 未明确各自 的权利、责任和义务。
人民银行也未按规定将小额贷款公司纳入信贷征信系统， 定期对其利率、 资金流向进行跟踪监测。
这样， 即使有不明资金大量流入， 监管部门也难以及时发现问题， 及时控制风险。
三、 加强我县小额贷款公司管理的几点建议 大力发展小额贷款公司， 对于增强市场竞争、 丰富金融服务体系意义重大， 也是解决中小企业贷款难的必由途径。
对小额贷款公司进行有效的规范、 引 导， 有利于盘活民间资本， 促进经济发展， 为促进我县“十二五” 期间经济社会发展提供更为充足的“营养” 补充。
1、 建立县级监管机构。
肥西县政府政办[2009] 193 号文件第七条规定：“县财政部门暂为小额贷款公司县级主管部门”。
但我们认为， 小额贷款公司是我国社会主义市场经济发展到一定阶段因需要而出现的一个新生事物， 应该也不是一个短期行为， 与其在服务“三农” 和中小企业的同时之相伴生的则是具有较大的风险， 而随着小额贷款公司的数量不断增加， 资金额的快速膨胀，与 之相适应的监管工作也是一个全新的紧迫的沉重的任务必须得到强化。
因此， 我们建议尽快成立县金融办， 确定专人负责并配备专业人员 ， 全面履行职能， 从而实现有人办事向专人办事转变， 实现服务为主向服务监管并重转变。
以做到权责明确， 责任到人， 及时掌握和化解可能出现的风险。
2、 建章立制， 完善相关政策体系。
保障监管工作的权威性、
全面性、 有效性， 是开展监管工作的必然要求。
县小额贷款公司监管机构应在县政府制定的相关监管规范性文件的基础上细化相关规定、 制定相关制度、 规范相关流程， 建立小额贷款公司支农服务质量的考核体系和考核办法， 从而使监管工作做到有章可循、 有规可依、 有据可查、 有法可办。
3、 严格组织资格审核， 搞好信用 等方面的调查。
小额贷款公司未来发展的状况， 关键取决于主发起人、 董事和管理人员 的素质和能力。
为确保申办经营者的质量， 可由县政府小额贷款监管机构会同工商、 公安、 税务、 劳动保障、 人行等部门建立健全小额贷款公司筹建申请的资格审查机制。
在开业申请审核阶段严格排查董事、 高级管理人员 关联关系， 确保公司治理合法稳健，并派员 赴营业场所进行现场勘验， 实地考察消防、 安保、 公司内部治理和员 工素质等关键因素。
通过严把入口 关， 促使企业和出资人信用观念、 社会责任意识的强化， 从而做到诚实守信， 合法经营。
4、 加强日 常监管， 促进小额贷款公司 健康发展。
县政府应严格坚持小额贷款公司设立的初衷， 将其真实服务“三农” 和中小企业的放款额度、 比例及担保诚信度作为业绩评价的首要标准， 切实发挥其填补空白、 活化融资的社会作用； 坚持以防范社会风险为底线， 开展系统、 广泛的防范非法集资和非法吸纳社会资金等专项监控， 切实维护社会稳定； 坚持发展为第一要义， 协调解决小额贷款公司经营与发展所面对的政策性、 体制性障碍，
协调银行机构为其注入后续资金， 将其统一纳入银行征信系统，尽快签订小额贷款公司监管机构、 小额贷款公司、 开户银行三方服务合作协议， 做好相关服务等。
通过这些措施， 真正为小额贷款公司保好驾、 护好航。
5、 建立肥西县小额贷款公司 监管工作联席会议制度。
县政府主管领导为召集人， 财政局、 工商局、 人行、 公安局为成员 单位， 联席会议办公室设在县小额贷款公司监管机构。
联席会议负责做好对小额贷款公司的监督管理和风险处置工作， 协调处理小额贷款公司试点工作中出现的重大问题。
要制定小额贷款公司风险防范和处置预案， 建立小额贷款公司风险防范和控制机制， 明确各部门的监管责任， 落实相应的处置责任， 及时识别、 预警风险， 切实防范和处置风险。
各部门要按照各自 的监管职责， 对小额贷款公司进行定期或不定期的现场检查和非现场监管， 重点防范和处置违规融资、 吸收公众存款、 非法集资、 高利贷等违法违规行为。
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