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i 互联网金融背景下商业银行的转型与发展
【 摘
要】近年来，在大数据、云计算、社交平台等互联网技术快速发展的大背景下，社会的各行各业都在和互联网进行融合，其中互联网金融的迅速发展给商业银行带来了巨大的挑战，对商业银行金融中介的角色形成了竞争，抢夺了商业银行的一部分市场，在此背景下，商业银行如何进行转型发展已成为一个亟待解决的问题。本文通过对商业银行存在的问题进行分析的基础上，为商业银行提出转型建议，建议商业银行确定转型方向，从提升用户体验出发，加强与互联网企业的合作等方面出发，尽快进行转型改革。
【 关键词】互联网金融；商业银行；转型发展
1 一、 互联网金融的概述
互联网金融是指互联网企业等非金融机构，利用云计算、大数据、网络社交等新型信息技术进行金融业务的金融模式。从对互联网金融的界定来看，可以概括出它主要涵盖的两个关键要素，第一就是互联网，所谓互联网就是在信息时代的今天，全新的通讯互联技术；第二个就是金融，顾名思义，金融就是资金的融通。现代互联网企业尤其是电商平台，通过互联网为客户提供金融服务，从而具备了金融中介的特点，传统的金融中介职能被转移了一部分，由此互联网金融诞生了。①
世界名人比尔盖茨曾经讲过，如果商业银行不改变的话，它们就会变成 21世界消亡的恐龙，此话一方面道出了商业银行巨大的危机，从侧面反映出互联网金融正以燎原之势攻城略地，抢占原本属于商业银行的产品市场。当电商平台的快速发展，网络经济的结算方式就急需换代更新，在这一过程中孕育了第三方支付。由于在互联网经济中尤其是在 C2C、B2C 模式下，购买者无法保证在付完货款后，商家的商品能够及时送达，即使及时送达也无法保障商品的质量、数量、款式等要素符合合同约定。另一方面，商家如果提前发货，就会存在着呆账甚至是坏账风险。正是这个市场需求，诞生了最早一批的支付中介。1998 年 12 月成立的 Paypal 公司是最早的网络个人支付中介，业务主要分布于在线支付。当时美国最大的网购平台 eBay 与 Paypal 合作，实现了在线支付的简单化、快捷化和安全化。随后，eBay 公司将公司的战略方向瞄准了互联网金融，于是高价收购了 Paypal，这便是最早的互联网企业金融化的过程，互联网金融企业雏形开始显现。
与国外的互联网金融发展过程不同的是，我国是在经历了三个阶段逐步成长到现在。第一阶段：改革开放以前我国处于手工化发展；第二阶段：改革开放之后十年内，我国进入电子化阶段，人们逐渐使用电子产品；第三阶段：进入 21世纪后，我国逐步向着网络化进程发展，网络逐渐在各家各户普及。
手工化阶段和电子化阶段的金融主体主要是我们日常生活中常见的金融机构，例如：券商、银行、证券等传统性的机构，这些机构利用其在金融领域的主
① 李兴汉.互联网金融背景下的我国商业银行转型升级对策研究[J].知识经济,2014(24):49.
2 要地位带动发展，网络化阶段的主体不在仅限于金融机构，电商机构也在发挥着不可轻视的作用，特别是在 2010 年以后，随着淘宝的迅速发展，电子商务企业凭借互联网优势迅速成长起来。
国内的互联网金融近年来正逐步成为社会热议的话题，一方面表现在人民大众享受到了互联网金融带来的巨大实惠，另一方面体现在中央政府认识到互联网金融的重要性以及必要性，并且大力发展互联网。我国的互联网金融从萌发到成长起来，只用了很短的时间。由阿里巴巴和天弘基金管理有限公司联合推出的余额宝是互联网金融领域一个标志性事件，互联网金融进入了人们的视线走进了千家万户的生活。在国内，互联网金融的发展模式主要包括三种。
第一种是第三方支付，也就是一些非银行的独立机构提供的资金交易支持平台。自此以后，相继发放了两百多张不同类型的金融支付牌照。在互联网金融发展初期，进入该行业的门槛较低，市场上不同的资金支持平台良莠不齐，竞争激烈，导致了第三方支付平台整体趋于“后牌照时代”。自 2008 年以来，第三方支付总金额呈现出逐年增长的趋势，金融总量较 2008 年之前实现了数十倍的增长，其中支付宝占据了主要地位，这与淘宝的存在有着巨大的关联。金额总量的持续增长为互联网金融在我国的整体发展奠定良好的基础，传统金融机构的策略必将因此而产生改变。
第二种是 P2P 平台，它是互联网金融企业创建的网络交易路径，旨在通过该平台实现个人与个人之间资金融通的交易。在常见的 P2P 交易网站中，存在两个主体，一方主体是借款方，他们根据自己的贷款需求，在网站上发布相关信息；另一主体就是提供方，他们在 P2P 网站上获得融资信息，判断发放贷款存在的风险性，借助 P2P 平台将自己的资金借予资金需求者。
P2P 网贷平台投资门槛低，平台对于资金提供方的资格审查要求低；借款方可以随时随地在平台上发布相关借款信息，而资金提供者也可以在任何时刻看到信息后做出是否发放资金的决定；投资方可以利用这个平台将资金分散到不同的借款者，可以减少将鸡蛋放入一个篮子内带来的风险。正是因为 P2P 网贷平台存在这样的特点，小微企业和独立个体更倾向于这种形式的融资方式，解决这些借款方面临的短期资金周转不灵的危机。这与国内的商业银行贷款存在明显的差异，首先国内的商业银行贷款手续繁琐、要求较高，一旦借款方需要及时的资金
3 补充，银行整个贷款手续拖拉的时间较长，无法及时解决问题。其次，商业银行对于小微客户存在差别待遇，银行更倾向于有保障的、有后台的国有大型企业等，这样的情况逐步造成了造成小微企业和个体更加希望得到 P2P 网贷平台的融资服务，随着这些主体的融资需求，国内 P2P 网贷平台公司也相继出现，进入人们的视野，呈现处迅速上升的势头。2006 年宜信开创了网贷平台的先河，之后互联网金融市场出现了人人贷、拍拍贷等具有一定市场占额、资金支持的网贷平台公司。截至到今年为止，我国大约有超过 300 家的网贷平台。①
第三种是网络借贷。互联网金融企业借助网络平台，利用最新的大数据技术，实现借贷的“在线交易”。小额贷款者由于其资金实力不够，在银行内无法获取运营的资金贷款，继而寻求更加可靠的融资方式，他们渴望网络贷款能够解决他们的燃眉之急，足不出户就可以进行融借贷。②
网络贷款的产生满足了这些小额贷款者的资金需求，使得其一经推出，就得到了广泛的关注，快速发展成数十亿的资金规模，它与传统的银行贷款抵押模式有着显著的差异，它主要是借助借款者的网络信用度作为资金借款的参考指标，配合现有的大数据技术来完成资金借款链，能够使得借款者在短时间内快速获得运营资金。作为互联网金融的佼佼者，阿里巴巴在 2010 年获批成立了国内首个网上小额贷款公司阿里小贷，截至到今年，其融资总额超过了 300 亿元，服务客户超过了 13 万，这样的成绩几乎是传统的商业银行十年的发展进程，足以看出互联网金融的发展势头之猛烈。
除此以外，通过互联网的众筹（crowd founding）即大众筹资和互联网理财基金等投资产品都借着互联网金融的东风御风而起。互联网金融还可以利用现有的电子商务平台或者社会网站寻找与金融行业相关的资讯，从而获取在报纸、杂志、书刊以外可以获得的信息，能够进一步帮助客户解决问题。很有可能在即将到来的某个时间段，客户可以完全借助互联网这个交易平台对自身的财产状况实时掌控，对自我的信用评价时刻了解，这些互联网金融存在的巨大优点打破了传统的金融机构的服务模式，是对实体的金融机构的巨大冲击。
二、 互联网金融给商业银行带来的挑战
①吴国平,吴胜.互联网金融背景下商业银行转型战略研究[J].上海金融学院学报,2014(6):57. ② 谢蓉.互联网金融形势下商业银行的转型[J].时代金融,2015(3):101.
4 目前来看，无论从企业的规模、数量，还是产品、交易量，在全球金融体系中互联网金融所占的比重还很小，互联网金融的实力并不足以动摇传统金融机构的主体地位。然而，其对传统金融行业还是带来了巨大的挑战。这些影响是方方面面的，是从思想到实务的全方位影响。
（一）思想观念
互联网时代，在大数据、云计算、网络社交的背景下，现有的金融服务已经不能满足人们的需求，第三方支付、网络理财等新型金融服务模式的兴起加快了整个金融领域脱媒的速度，传统商业银行还桎梏在依靠息差赚取主要利润的落后思想中。对于商业银行而言，如何借助互联网的东风，尽快实现自身金融业务的互联网化，将传统的业务流程与互联网完美融合，是商业银行当前以及接下来一段时间面临的一大现实困难。① 传统的商业银行既有船大不好调头的客观因素，也有国有商业银行轻视互联网的威力，不主动采取转变措施的主观因素。互联网金融最根本的还是互联网思想领域的一场风暴，时代在与时俱进，传统的商业思维已经不能够完全适用现在社会，互联网+的思想蔚然成风，互联网金融思想对传统商业银行而言将会是最根本的挑战，这是一场思想的较量。传统商业银行要在思想服务领域展开一场自身的革命，革除老旧的思想，换上新鲜的互联网金融思维，这将是摆在商业银行面前的一座座大山。
（二）金融中介角色 金融中介简单来说就是资金融通的中间人，是满足需求方资金需求，同时满足自己提供者获利需求的媒介和桥梁，我们所熟知的商业银行就是其中之一。金融中介主要分为信用、支付等。随着互联网金融的快速发展，商业银行的基础职能（金融中介职能）在逐渐被弱化，在金融领域的地位大不如从前② 。
1.对商业银行支付中介的冲击。第三方支付是值得信赖的独立第三方机构提供的一个交易平台。在信息技术如此发达的今天，人们通过现代通信技术，在互联网领域实现了交易，在交易中互联网金融企业充当了商业银行在现实生活中担当的角色。马云继淘宝之后开创的支付宝平台在现如今的中国日益重要，不仅能够给普通百姓提供代缴水费、电费、煤气费等，还可以满足消费者的投资需求，提供金融产品，例如：理财、保险、基金。传统商业银行有物理网点优势，而这
① 陈宗强.互联网金融背景下商业银行转型策略研究[J].时代金融,2015(9):35. ② 武子杰.浅谈互联网金融环境下商业银行的转型研究[J].科技经济市场,2015(9):44.
5 个优势正逐渐成为弱势，物理网点有覆盖面广受众群体广泛的特点，但是和网络相比，无论是经济性还是便捷性，互联网都更胜一筹。因此，第三方支付平台才能够在算期内迅速攻城略地，抢占支付中介市场，对传统商业银行形成了巨大的挑战。根据数据显示，截至 2013 年，第三方支付实现了爆炸性增长，我国支付市场规模超过拾万亿元，对商业银行构成了巨大压力。
2.对商业银行信贷业务的冲击。在这其中，P2P 信贷的开展是对传统金融业产生影响的又一个核心领域。传统金融机构本身是管控风险的单元，经营风险是传统金融机构的根本所在。互联网金融已经将触角伸进这一核心领域，数据显示，阿里小贷发放贷款规模已经超过两千亿元。在这一领域内，互联网金融企业利用大数据，云计算优势，能够更加迅速高效的计算出资金使用成本及综合收益率，将不良风险降至最低。互联网金融企业正在运用其独具的优势给传统的商业银行信贷业务形成冲击。①
3.对吸储、理财的影响。中国自古以来就是一个勤劳节俭的民族，我们民族有个特点，喜欢将依靠劳动赚取的财富储蓄起来，而不是用去消费。2010 年左右，我国居民的主要理财方式还是存银行，我国当时的储蓄率高达 40%，这个份额对应的是我国巨大的经济体量，具体算下来，就会形成巨大的活期定期存款，这是金融业主要的资金来源。随着时代的发展，技术的进步，互联网技术联通了你我，联通了世界，地球变成了地球村，我们可以在最短的时间获取大量的信息，有更多的投资理财渠道。当安全性、便捷性都赋予了互联网金融企业，那带来的就是金融界的一场革命，互联网金融分流了巨大的资金，国家的资金流通速度上升到了一个新高度。对于国家而言这是益事，但是对于尚未跟随时代变化的传统商业银行业就是一场灾难。
（三）盈利方式 传统商业银行一直把利差作为盈利的主要来源，在经历了快速爆炸式、粗放式发展后，在互联网金融的冲击下，盈利增长点面临巨大的挑战。针对客户的类型、消费模式、消费习惯等，互联网平台可以进行有效筛选，为消费者提供更加针对性的产品，服务特定的人群，给消费者带来方便快捷。同时，互联网金融因为是采取虚拟运作方式，就能够实现资金交易成本的最低化。与传统银行相比，
① 王光远.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].投资研究,2015(6):158.
6 其能够更加方便快捷高效的搜集客户交易信息，减少了信息不对称，大大缩减了资金融通时的交易成本。
三、传统银行在互联网金融形势下的机遇与应对策略
在信息化时代，商业银行具有得天独厚的后发优势，面对互联网金融所带来的巨大挑战，商业银行应时刻牢记金融服务的本质要求，吸取互联网金融的优秀基因，剔除自身陈旧的糟粕，通过传统银行的转型，与时俱进，顺势而为，在新一轮互联网金融大潮中，在新一轮的技术革命面前迎难而上，实现新发展。
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